החלטות מתי לפרוש וכיצד יש לייעל את הפרישה מבחינה פיננסית היא אחת החלטות החשובות ביותר שעל העובד לבצע בימי חייו, ונכונה לא רק למי שיכול להרשות לעצמו לפרוש.
בחינה יסודית מקצועית לנושא כדאית ביותר ועשויה למנוע ביצוע טעויות יקרות לעיתים ללא דרך חזרה.
1. מהי ההכנסה שנדרשת בעת פרישה?
הגדרת הסכום הפיננסי שנדרש לו בעת פרישה הינו שלב מרכזי במערכת השיקולים, בניגוד לדעה הרווחת, סביר כי רוב הפורשים לא יזדקקו לאותה רמת הכנסה בפרישה כפי שהיתה בתקופת ההשתכרות, תשלום מס הכנסה צפוי להיות נמוך יותר, אין גביית תשלום עבור ביטוח לאומי, אין הפקדות שוטפות לפנסיה, דרך כלל בגיל זה אין כבר משכנתאות או הלוואות, סביר כי הילדים כבר יותר עצמאים מבחינה כלכלית.
חלק מהעובדים הבוחנים את נושא הפרישה יתפלאו לגלות כי ניתן לצאת לפנסיה גם ברמת הכנסה פנוייה נמוכה מהותית משכרם הקודם.
2. האם העובדים יכולים להרשות לעצמן לפרוש מוקדם?
חלק מהעובדים רוצים לפרוש מוקדם כדי לעשות את הדברים שעליהם חלמו, כאשר מצב הבריאות עדין טוב ומאפשר זאת.
כשעובדים בוחנים האופציה לפרישה הם רואים לנגד עינהם בדרך כלל את "עקומת U בפרישה" השלב הראשון לאחר הפרישה הינו היקר ביותר מבחינת ההוצאות הנדרשות, לאחר זמן מהבשלב השני – השלב הפסיבי ההוצאות יורדות ומיתמתנות אנשים הופכים פחות פעילים ואף מקזזים בתחומי הוצאה שונים כמו בילויים נסיעות קניות וכו, בשלב השלישי – שלב הנתמך ההוצאות עשויות לגדול עקב צורך בעיקר בתחום הרפואי והסיוע בביצוע פעולות רגילות שונות.
חשוב שעובדים המתכננים פרישה יגבשו לעצמם תוכנית מקיפה לכל אורך העקומה בהתאמה לצרכים המשתנים.
3. כיצד העובדים יכולים למקסם החסכון הפנסיוני ,לקראת גיל פרישה?
חלק מהעובדים אינם מודעים לעובדה שבשנים האחרונות לחיי העבודה השוטפת שלהם, יש לבחון באם ניתן וכיצד למקסם את החסכון הפנסיוני על ידי בחינת סך הנכסים לפרישה נכסים פנסיונים, חסכונות, השקעות וכו.
במערך הפיננסי הכולל,קיים משטר מס שונה לכל מוצר וגם בינהם לבין עצמם. התייחסות מיסוי וכדאיות כלכלית אחרת לדורות וסוגי מוצרים מתוך מטרה לממש תחילה חסכונות פנסיונים והשקעתיים החייבים במס גבוה, שאינם מובטחי תשואה, בעלי ערך הפנסיה הנמוך ביותר ועוד.הנושא מחייב בניית מסלול מימוש מונחה מיטיבי לאורך זמן על בסיס סל הנכסים כולו .
4. האם העובדים יהיו זכאים למלוא קצבת ביטוח לאומי?
עובדים זכאים ברוב המקרים לקצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי, (כיום בזכאות מלאה ותוספת וותק מלאה ליחיד כ 2296 ש"ח) במציאות לא כל העובדים זכאים לסכום המקסיאלי עקב וותק נמוך, מומלץ מאד לעובדים שבוחנים את האפשרות לפרישה לבחון מהו סכום קצבת הזקנה שישולם להם, באיזה גיל זכאות, האם ישולם במלואו או יקוזז עקב תנאי ביטוח לאומי שונים.
לבדיקה מומלץ לפנות לסניף בנק לאומי במקום המגורים או דרך אתר הביטוח הלאומי באינטרנט https://www.btl.gov.il/Simulators/ziknaCalc/Pages/default.aspx
5. שווי הייעוץ בפרישה?
השורה התחתונה היא כי ההחלטה מתי לפרוש וכיצד יש לייעל את הפרישה וההכנסות בשלב זה היא החלטה פיננסית רבת משתנים הדורשת ידע במספר תחומים: מיסוי, פיננסים, פנסיוני מקיף וכו בנקודת זמן בהם סך הנכסים הינו המקסימאלי בדרך כלל וכל טעות של אחוזים ספורים משפיע על סך הסכום כולו, ביצוע ההחלטה בליווי שוטף של איש מקצוע "שווה את משקלו בזהב" על תוותרו על כך ברוב רובם של המקרים הייעוץ יחזיר את ההשקעה פי כמה וכמה.
נכתב על ידי:
ישראל לחמן – מנכ"ל משותף (יועץ פנסיוני)
שאול את לחמן בע"מ ייעוץ ובקרה פנסיונית
טל: 03-751-6466 פקס: 153-3-5100040
אתר: www.s-l.co.il
מייל: sl@s-l.co.il
שאול את לחמן הינה חברה אובייקטיבית לייעוץ ובקרה פנסיונית
אינה חלק מחברת ביטוח ו/או סוכנות ביטוח
