ביצוע פעולות על ידי גוף מוסדי עבור מעסיק בתוקף סמכותי לפי סעיף 39(ב) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשמ"א-1981 (להלן – חוק הפיקוח על קופות גמל), ולאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, להלן הוראותיי: כללי כחלק מהסדרה כללית שמטרתה ייעול תהליכי עבודה, שיפור מהימנות מידע, הסרת חסמים טכנולוגיים וקידום שוק חיסכון פנסיוני תחרותי ומשוכלל קובע חוזר זה הוראות המסדירות את תכולת המידע שגוף מוסדי נדרש להעביר למעסיק. בנוסף, קובע חוזר זה הוראות לעניין הרשאות מעסיק לגורם מתפעל מטעמו, לקבל מידע ולבצע פעולות במוצרים פנסיוניים ובתוכניות ביטוח בעבור עובדיו.  הגדרות "גורם מתפעל"– מי שמפקיד בעבור מעסיק כספיםבמוצרים פנסיוניים ובתוכניות ביטוחאומעביר מידעאגבהפקדתכספיםכאמור, ומבצע בקרה ופעולותנוספותהכרוכותבמתןשירותכאמור; "הרשאת מעסיק"– הרשאה שנותן מעסיק לגורם מתפעל לביצוע פעולות במוצר פנסיוני ובתכנית ביטוח שלו או של עובדיו; "מוצר פנסיוני"– מוצר פנסיוני, כהגדרתו בסעיף 1 לחוק הייעוץ הפנסיוני ותכנית ביטוח; "תכנית ביטוח"– תכנית ביטוח שאינה כלולה במוצר פנסיוני ואינה נמכרת אגב אותו מוצר כהגדרתה בסעיף 31ט(ז)(1) לחוק הייעוץ הפנסיוני, למעט תכנית ביטוח כאמור הכלולה במוצר ביטוח שאינו מוצר פנסיוני. העברת מידע וביצוע פעולות בין מעסיק לגוף מוסדי גוף מוסדי יאפשר למעסיק לבצע את הפעולות הבאות, בלבד: א.צירוף עובד לקרן ברירת מחדל לפי סעיף 20(ב) לחוק הפיקוח על קופות גמל; ב.צירוף עובד לתכנית ביטוח כאשר דמי הביטוח משולמים במלואם על ידי המעסיק; ג.קבלת מידע לצורך הפקדת כספים בעד עובד לגוף מוסדי; ד.הפקדת כספים בעד עובד והעברת מידע אגב הפקדה כאמור בתקנות 3 ו-4 לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים(קופות גמל)(תשלומים לקופת גמל), התשע"ד-2014; ה.קבלת משוב מהגוף המוסדי לצורך ביצוע בקרות על נתוני הקליטה האישיים של העובד; ו.קבלת משוב מהגוף המוסדי לצורך ביצוע בקרות על מימוש הנחה בדמי ניהול או הנחה ברכישת תכנית ביטוח מפני סיכון מוות או תכנית ביטוח מפני סיכון אובדן כושר עבודה, שניתנה לעובד מתוקף הסדר של המעסיק; ז.קבלת חיווי למעסיק לעניין עמידה או אי-עמידה בסעיף 1(ב)(1) לאישור כללי בדבר תשלומי מעסיקים לקרן פנסיה ולקופת ביטוח במקום פיצויי פיטורים, בקשר לשכר מבוטח בתכנית ביטוח מפני סיכון אובדן כושר עבודה לעובד שחל לגביו סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, התשכ"ג-1963; ח.קבלת מידע אודות יתרות פיצויים של עובד בהתייחס לתקופת חבותו של המעסיק ולצורך עמידתו בחובותיו על פי דין; ט.קבלת מידע אודות ביטוח חיים קבוצתי לפי חוזר 2009-1-10, שעניינו מסירת מידע לבעל פוליסה בביטוח קבוצתי. הרשאה לגורם מתפעל וביטולה א.גוף מוסדי יכבד הרשאת מעסיק לביצוע הפעולות שמנויות בסעיף 3, כולן או חלקן כפי שיפורט בהרשאה, באמצעות גורם מתפעל, אם ניתנה לו הרשאה של המעסיק שכוללת את הפרטים שלהלן: 1)פרטי המעסיק ופרטי מורשה החתימה של המעסיק; 2)חתימת מורשה חתימה מטעם המעסיק ומועד החתימה; 3)פרטי הגורם המתפעל ופרטי מורשה החתימה של הגורם התפעל; 4)חתימת מורשה חתימה מטעם הגורם המתפעל ומועד החתימה; 5)פרטי העובדים שאליהם מתייחסת ההרשאה; מעסיק אשר יודיע כי הרשאה מתייחסת לכל עובדיו לא יחויב לצרף את פרטי העובדים; 6)הצהרת המעסיק כי קיים הסכם בינו לבין הגורם המתפעל לביצוע הפעולות שמפורטות בהרשאה, וכי ככל שיבוצע שינוי בהסכם יעדכן המעסיק את הגוף המוסדי בדבר השינוי; 7)חיווי (כן/לא) לגבי פירוט סוגי ההרשאות שהמעסיק מעניק לגורם המתפעל, בהתאם להרשאות המנויות בסעיף 3; 8)תוקף ההרשאה; 9)אישור רו"ח/עו"ד לחתימת כל אחד ממורשה החתימה. ב.גוף מוסדי יכבד ביטול הרשאת מעסיק לגורם מתפעל אם ניתנה לו הודעת ביטול הכוללת פרטים אלה:  1)פרטי המעסיק ופרטי מורשה החתימה של המעסיק; 2)חתימת מורשה חתימה מטעם המעסיק ומועד החתימה; 3)פרטי הגורם המתפעל; 4)פרטי העובדים שאליהם מתייחס הביטול. מעסיק אשר יודיע כי הביטול מתייחס לכל עובדיו לא יחויב לצרף את פרטי העובדים; 5)חיווי (כן/לא) לגבי פירוט סוגי ההרשאות שהמעסיק מבטל עבור הגורם המתפעל, בהתאם להרשאות המנויות בסעיף 3; 6)אישור רו"ח/עו"ד לחתימת מורשה החתימה בשם המעסיק. ג.גוף מוסדי לא יתנה תוקף ההרשאה בדרישות נוספות, מעבר לאמור בסעיף זה. תוקפה של הרשאת מעסיק וביטולה א.הרשאת מעסיק תהיה בתוקף החל מהיום שבו התקבלה אצל גוף מוסדי ועד למועד שבו צוין בהרשאה, אלא אם כן הודיע המעסיק על ביטול ההסכם שבינו לבין הגורם המתפעל.  ב.ביטול הרשאת מעסיק יהיה בתוקף החל מהיום שבו התקבל אצל הגוף המוסדי או במועד שנקבע בהודעת הביטול, לפי המאוחר מביניהם. אימות הרשאת מעסיק גוף מוסדי יקבע בנוהל, שיעודכן מעת לעת, הוראות לעניין אימות הרשאת מעסיק וביטולה. בנוהל יפורט האופן שבו יפעל הגוף המוסדי לאמת את ההרשאה והצעדים שינקטו על ידו אם יתעורר חשד כיההרשאהאינהתקינה. תחולה הוראות חוזר זה יחולו על כל הגופים המוסדיים. תחילה תחילתו של חוזר זה ביום 1 בפברואר 2016 (להלן:"יום התחילה"). ביטול תקפות ביוםהתחילהסעיף 4(א)(2) בחוזרסוכניםויועצים 2013-10-3שעניינו "ייפוי כוח לבעל רישיון" – בטל.  דורית סלינגרהממונה על שוק ההון ביטוח וחסכון

איסור התניית עריכת הסדר פנסיוני ברכישת כיסויים ביטוח נוספים במסגרת הסכמים קיבוציים או הסכמי העסקה אישיים קבועה חובתם של מעסיקים רבים לממן עבור עובדיהם כיסוי ביטוחי מפני אבדן כושר עבודה או מוות.מכיוון שבמקרים מסוימים גוף מוסדי מתקשר הן עם המעסיק, לצורך רכישת הכיסוי הביטוחי לעובדיו, והן עם העובד, לצורך ניהול כספי החיסכון הפנסיוני שלו, ישנו חשש כי בחירת המבטח תעשה שלא רק משיקולים שהם לטובת העובד. על כן יש מקום לקבוע הוראות שיצמצמו את החשש לניגודי העניינים בין המעסיק לבין עובדיו במסגרת ההצטרפות להסדרי חיסכון פנסיוני.  כמו-כן, החוזר נועד למנוע התניית הנחה בדמי ניהול במוצר פנסיוני ברכישת מוצר או שירות אחר, בהתאם לתכליתו של סעיף 57 לחוק. הגדרות "אובדן כושר עבודה קבוצתי" – ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי כהגדרתו בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)(ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי), התשס"ז-2006. "אובדן כושר עבודה אישי" – כיסוי ביטוחי למקרה אבדן כושר עבודה שאינו במסגרת פוליסת אובדן כושר עבודה קבוצתי. "ביטוח חיים קבוצתי" – ביטוח חיים קבוצתי כהגדרתו בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (ביטוח חיים קבוצתי), התשנ"ג-1993. "ביטוח חיים אישי" – כיסוי ביטוחי למקרה מוות (סיכון בלבד) שאינו במסגרת פוליסת ביטוח חיים קבוצתי. "כיסוי ביטוחי אישי" – כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה אישי או ביטוח חיים אישי. "כיסוי ביטוחי קבוצתי" – כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה קבוצתי או ביטוח חיים קבוצתי. "מוצר פנסיוני" – כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ט-2005. התניית מוצר במוצר צירוף מבוטח באמצעות מעסיקו לכיסוי ביטוחי קבוצתי או לכיסוי ביטוחי אישי לא יותנה בניהול מוצר פנסיוני כלשהו אצל גוף מוסדי מסוים.  התניית הנחה מתן הנחה בדמי ניהול במוצר פנסיוני לא יותנה ברכישת כיסוי ביטוחי. גילוי נאות הפרמיה שתוצג למבוטח בדף פרטי הביטוח בגין כיסוי ביטוחי אישי תהיה עלות הכיסוי הביטוחי בפועל, לאורך כל תקופת הביטוח, לאחר ניכוי ההנחה שניתנה למבוטח בעד עלות הכיסוי הביטוחי. במקרה של מתן הנחה נוספת, תשלח החברה למבוטח דף פרטי ביטוח מעודכן בהתאם לאמור בסעיף זה. תחולה חוזר זה יחול על גופים מוסדיים, וכן על חברות ביטוח לגבי פוליסות כיסוי ביטוחי אישי או פוליסות כיסוי ביטוחי קבוצתי שבניהולן, ששווקו  או חודשו לאחר מועד תחילתו של חוזר זה. תחילה תחילתן של הוראות חוזר זה החל ממועד פרסומו.( אומר 16.11.2014)  דורית סלינגר הממונה על שוק ההון ביטוח וחסכון

בדיקת דו"ח הפנסיה, הביטוח והגמל – שירות חדש במחיר חסר תקדים משאול את לחמן יועצים פנסיונים מומחים קבלת את הדו"ח השנתי ולא התעמקת בו? יתכן שאתה מפספס מידע פיננסי חיוני לפנסיה שלך. להרשמה לשירות ולמידע נוסף לחץ/י כאן עכשיו

הנדון:  רופאים – הגדלת שיעורי ההפרשה לפנסיה – החלטת ועדת מעקב מיום 9.6.2015 (חוזר מס' 36 להסכם שבסימוכין) הסכם מיום 25.8.2011 החלטת ועדת המעקב 9.6.2015 כללי ביום 6.9.2015 נחתמה החלטת ועדת מעקב בין ההסתדרות הרפואית בישראל לבין ממשלת ישראל. על פי החלטת ועדת המעקב יוגדלו שיעורי הפרשות המעסיק והרופא לקופת גמל לקצבה, על בסיס השכר הפנסיוני ו"הפרש 2012" אשר הוגדרו בהסכם מיום 25.11.12, וזאת בהמשך לאמור בסעיף 5.2(א') להסכם הקיבוצי מיום 8.5.2013 בין הסתדרות העובדים הכללית החדשה לבין ממשלת ישראל ומעסיקים נוספים. הגדלת ההפרשות על בסיס השכר הפנסיוני  א. רופאי המדינה ורופאי שרותי בריאות כללית: (1). החל ביום 1.7.2015  יוגדלו הפרשות המעסיק לתגמולים והרופא עבור בסיס השכר הפנסיוני ו"הפרש 2012" אשר הוגדרו בחוזרנו מיום 2.12.2012. (2). הפרשת המעסיק תוגדל ב – 0.5% לשיעור של 12.5% (6.5% תגמולי המעסיקים ו- 6% בגין פיצויי פיטורים) ושיעור הפרשת הרופא לתגמולים יעלה בהתאמה ל – 6%. *הערה: חוזר מספר 37 הופץ בטעות לפני חוזר מס' 36. (3) למען הסר ספק, רופא המבוטח בקרן פנסיה ותיקה עליה הוחלה תכנית הבראה מכוח התכנית להבראת כלכלת ישראל (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב והמדיניות הכלכלית לשנת הכספים 2003 ו–2004, התשס"ג–2003,   (להלן : "קרן פנסיה ותיקה בהסדר"), אשר יבחר כי ההפקדות בגין הפרש 2012  לא יועברו לקרן הפנסיה הותיקה בהסדר כי אם לקרן פנסיה חדשה, שיעור ההפקדות בקרן הפנסיה החדשה יוגדלו כאמור (12.5% מעסיק ו- 6% עובד). מעבר לאמור לעיל, לא יחולו שינויים נוספים בשיעורי ההפרשות של הרופאים או בבסיס השכר הפנסיוני כאמור לעיל. תחולת חוזר זה מיום 1.7.2015. יש ליישם האמור בחוזר זה לכל המאוחר במשכורת חודש אוקטובר 2015, רטרואקטיבית מיום 1.7.2015.  ב ב ר כ ה, קובי אמסלם הממונה על השכר והסכמי העבודה  

שירות חדש של חברת הייעוץ הפנסיוני שאול את לחמן לחברי התאחדות המלאכה והתעשיה בישראל בדיקה וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לבדיקת מערך התנאים הפנסיוניים בעסק שיתוף פעולה שנרקם בין חברת הייעוץ הפנסיוני שאול את לחמן להתאחדות המלאכה והתעשיה, הניב הסדר ייחודי חדש בתחום ייעוץ ובקרה על המערך הפנסיוני לחברים. שיתוף הפעולה התאפשר בזכות פעילותם הנמרצת של מנכ"ל המרכז הארצי ניר קלינגר ושל ברוך שניר – מנהל תחום כלכלה בהתאחדות, לקידום המודעות, בדיקה יישום ושדרוג התוכניות הפנסיוניות למעבידים ולעובדים  בקרב אלפי העסקים החברים. שירות חדש של חברת הייעוץ הפנסיוני שאול את לחמן לחברי התאחדות המלאכה והתעשיה בישראלבדיקה וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לבדיקת מערך התנאים הפנסיוניים בעסק. שיתוף פעולה שנרקם בין חברת הייעוץ הפנסיוני שאול את לחמן להתאחדות המלאכה והתעשיה, הניב הסדר ייחודי חדש בתחום ייעוץ ובקרה על המערך הפנסיוני לחברים. שיתוף הפעולה התאפשר בזכות פעילותם של מנכ"ל המרכז הארצי ניר קלינגר ושל ברוך שניר – מנהל תחום כלכלה בהתאחדות, לקידום המודעות לבדיקה, יישום ושדרוג התוכניות הפנסיוניות למעבידים ועובדים בעסקים חברי ההתאחדות. מדוע נדרש ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובדיקה מקצועית? בשנים האחרונות בוצעו רפורמות מקיפות בתחום הביטוח הפנסיוני, בהן חוק פנסיה חובה, ניוד כספי חיסכון פנסיוני, שינוי מסגרות דמי הניהול. בעלי עסקים קטנים כגדולים, אחראיים משפטית וביטוחית בהיבט זה והדבר בא לידי ביטוי הן במימד האישי, והן כמעביד מול ציבור העובדים. המעביד כמו גם העובד מפקידים מדי חודש במשך שנים סכומים ניכרים למערך הפנסיוני אשר  נרשמים לעיתים באופן שגוי ו/או חסר.במצב כזה, בעת התשלום ,המעביד עשוי למצוא עצמו בחוסר כסף משמעותי לתשלום זכויות לעובדים .בדיקה מקדימה עשויה לאתר חוסרים אלו מבעוד מועד לאתר הסיבה לחוסר ולתקנו. שאול את לחמן משיקים שירות יעוץ וליווי פנסיוני אובייקטיבי ייחודי בלתי תלוי, המאפשר לאלפי עסקים, חברי התאחדות המלאכה והתעשיה בישראל, הטבה מהותית לבדיקת מערך התנאים הפנסיוניים בעסקיהם האם הוא מנוהל תחת הגדרות החוק באופן יעיל ומיטבי. הבדיקה המתבצעת על ידי יועצים פנסיונים אובייקטיבים מורשי משרד האוצר ועתירי ניסיון שאינם סוכני ביטוח – המסייעים לעסקים לחסוך בתשלומי המעביד וכן לשמור על זכויותיהם הפנסיוניות של עובדיהם מכוח החוק באפיקי חיסכון שונים. השירות כולל:  בדיקת עמידה של בעל העסק בכלל החבות המשפטית הפנסיונית, למניעת חשיפה ותביעות. חיסכון תכנון ושיפור מערכת הפנסיה / הביטוח/ הגמל למעביד ולעובד. הוזלת עמלות ,דמי ניהול ועלויות בקרנות הפנסיה הביטוח והגמל. כתיבה וניהול מכרזי פנסיה וביטוח בקרנות פנסיה/ חברות ביטוח וגמל. הפעלת מערך בקרת ניהול כספים פנסיוניים למניעת טעויות ואי התאמות . לבחירה: שדרוג אישי לבעלי שליטה , בכירים ולעובדים בתיקי ביטוח קיימים וחדשים. הטבה מיוחדת למימוש על ידי חברי ההתאחדותפגישת ייעוץ ראשונה בבית העסק הינה ללא תשלום וללא התחייבות כלשהי מצד חברי ההתאחדות.  לתיאום פגישת היכרות בנושא ייעוץ פנסיוני ללא עלות או התחייבות התקשרו למשרדנו בטלפון 03-751-6466 או לחצו כאן להשארת פרטיכם ונחזור אליכם בשעות הקרובות

קופות הגמל להשקעה מבטיחות משיכת כספים ללא אירוע מס, אלא שההטבות הללו חייבות בתקנות שכבר שלוש שנים מתעכבות בוועדת הכספים. חוסכים שביקשו למשוך קצבה חודשית גילו שעליהם לשלם מס על רווחי הון. ועדת הכספים בתגובה: "פנינו לרשות שוק ההון שיגישו תקנות בעניין ולא נענינו" קופות הגמל להשקעה, שהיו אמורות לעודד חיסכון ארוך טווח, מתבררות כמוצר נכה שלא מממש את ההטבות שהוא התיימר להציע. קופות הגמל להשקעה באו לעולם ב־2016 ביוזמת שר האוצר משה כחלון, למורת רוחה של הרשות לני"ע, שטענה נגד הטבות המס הייחודיות שהן קיבלו. אלא שהטבות המס הללו חייבות בתקנות שכבר שלוש שנים אישורן מתעכב בוועדת הכספים. קופות הגמל להשקעה כבר מנהלות נכסים בהיקף של כ־10 מיליארד שקל. הבשורה במוצר זה היא הטבת מס מרחיקת לכת לחוסכים: מי שיתמיד ויחסוך עד גיל פרישה יוכל למשוך את הכסף כקצבה חודשית, ולא יחויב במס על רווחי ההון שצברה קופת הגמל. כמו כן הכספים הנחסכים בו נזילים וניתנים למשיכה בכל עת ולהעברה בין קופות ללא אירוע מס. הבעיה היא ששני יתרונות המס הללו כלל לא מתקיימים מכיוון שהתקנות המציעות את אותן הטבות מתעכבות על שולחן ועדת הכספים כבר שלוש שנים, שאינה ממש מתפקדת כבר תקופה ארוכה על רקע שתי מערכות הבחירות. תחילה, כך טוענים בוועדת הכספים וגם ברשות שוק ההון, כרכה רשות שוק ההון את התיקונים הנדרשים עם עוד תיקונים של נושאים לא קשורים ושנויים במחלוקת. בעקבות זאת בוועדת הכספים דרשו מהרשות להפריד בין הנושאים, מה שיצר את העיכוב המקורי. ברשות שוק ההון טוענים כי הגישו נוסח נפרד כבר לפני יותר מחצי שנה, אך בוועדת הכספים מתעקשים שלא קיבלו כזה. כמו כן ברשות טוענים כי התקיים דיון בעניין זה עוד לפני פיזור הכנסת וכי העיכוב הוא טכני בלבד בגלל שתי מערכות הבחירות לכנסת, ומיד לאחר הקמת הממשלה יהיה זה אחד הנושאים הבוערים לקדם. מנגד, בוועדת הכספים טוענים כי חל שיהוי בהעברת תקנות עדכניות, ואלה שהועברו לאישור כלל אינן בתוקף ויש להגישן מחדש. קצבה לא פטורה בעקבות מחאת הרשות לני"ע על היתרונות העדיפים של מוצר הגמל להשקעה על פני קרנות נאמנות ותיקים מנוהלים, נקבעה תקרת הפקדה לגמל להשקעה של 70 אלף שקל בשנה. חוסך שהחל למשל להפקיד בסוף 2016 וניצל את שנת המס הראשונה להפקיד 70 אלף שקל למוצר וכך גם בשלוש השנים העוקבות, הפקיד בסך הכל 280 אלף שקל לקופת הגמל להשקעה עד כה. התשואה הממוצעת של קופות הגמל להשקעה מאז דצמבר 2016 ועד אוגוסט 2019 עמדה על כ־16%. חלק מהכספים שנכנסו בשנים העוקבות צברו תשואה שייתכן ונמוכה יותר, אך אפילו אם ניקח את הסכום היסודי של 70 אלף שקל שצבר תשואה של 16%, מדובר ב־11 אלף שקל רווח הון שנוצר עד כה. אם אותו חוסך הגיע לגיל פרישה, והיה כעת מוסיף את הסכום הצבור לקצבה הפנסיונית שלו הוא היה חוסך מס של 25% על הרווח, 2,750 שקל. בשורה התחתונה חוסכים מבוגרים שניצלו את ההטבה כדי להפקיד את תקרת הסכום השנתית בשלוש השנים האחרונות במטרה להגדיל את קצבת הפנסיה שלהם עם פטור ממס רווחי הון — גילו כי אין להם אפשרות למשוך את הכספים כקצבה פטורה, ועליהם להמתין עד אישור התקנות או לחלופין למשוך את הכסף ולספוג את המס. לפני שנה חשף סגן שר האוצר ח"כ יצחק כהן כי הוא מתכנן להגדיל את תקרת ההפקדות השנתית ל־150 אלף שקל בשנה במטרה לעודד חיסכון לטווח ארוך. אלא שבינתיים התקנות שאמורות להצדיק את קיום המוצר עדיין תקועות. "נטפל בסוגיית הניוד" מוועדת הכספים נמסר בתגובה: "ועדת הכספים היא שהעבירה את תיקון החוק, שאיפשר את הקמת קופות הגמל להשקעה. כך הוועדה מבקשת לאשר את התקנות הרלוונטיות בהקדם, במטרה לאפשר לציבור ליהנות ממכשיר זה. "לצערנו תקנות קופת הגמל להשקעה הוגשו כמקשה אחת לצד תקנות נוספות, הדורשות בירור ועבודה נוספת. לאור זאת, פנתה הוועדה מספר פעמים לרשות שוק ההון, בבקשה להפריד בין התקנות, על מנת שתוכל לאשר את התקנות הרלוונטויות ולאפשר פעילות תקינה של קופת הגמל להשקעה. הפניות לא נענו. "הפנייה האחרונה לרשות, נעשתה בפגרת הבחירות לכנסת ה-21, לגביה לא התקבל מענה כלל. מעבר לכך, הרשות לא העבירה תקנות עדכניות מאז פיזור הכנסת ה-20, כך שהתקנות אינן בתוקף למעלה מחצי שנה, ולא ניתן לדון בהן מבחינה חוקית. ברגע שיועברו תקנות עדכניות, ועדת הכספים תשמח לאשרן". מרשות שוק ההון נמסר בתגובה: "רשות שוק ההון מקדמת בתמיכת משרד האוצר וועדת הכספים את תקנות ניוד קופות הגמל להשקעה כדי לאפשר לציבור החוסכים ליהנות ממלוא יתרונותיו של מוצר זה. לאור פיזור הכנסת וכדי לא לעכב את המהלך שיאפשר לחוסכים לנצל את הטבת המס בעת קבלת הכספים בצורת קצבה, קיבלה הרשות את בקשתה של ועדת הכספים לפצל את סוגיית ניוד קופות הגמל להשקעה מסוגיות שנכרכו איתה בעבר. על אף הרצון של כל הצדדים לקדם נושא זה, עקב שתי מערכות הבחירות שהתקיימו בסמיכות רבה, והשפיעו גם על עבודת הוועדות בכנסת, התעכב הליך החקיקה. רשות שוק ההון שמה למטרה לקדם נושא זה בהזדמנות הראשונה המתאפשרת עם חזרת ועדות הכנסת לפעילות והקמתה של ממשלה חדשה".

הנחיות וטפסי הצטרפות חדשיםלתוכניות קרן פנסיה ,קופת גמל וקרן השתלמות 1. טפסי הצטרפות לקרן פנסיה קופת גמל קרן השתלמות טפסי הצטרפות ועדכון פרטים למוצרים הפנסיונים 2. הודעה למעסיק על בחירת עובד הודעה למעסיק על בחירת עובד 3. טופס הצטרפות עובד קיים לקופת ברירת מחדל . טופס הצטרפות עובד קיים לקרן ברירת מחדל

מאמר חדש שכתב ישראל לחמן, המסביר את הנושא וממבחין בין יועץ פנסיוני, משווק פנסיוני וסוכן ביטוח פנסיוני. למאמר לחצו כאן

מה לא מספרים לכם על הייעוץ הפנסיוני "חינם" בבנקים כבר יצא לכם להיות "מוזמנים" לפגישת ייעוץ פנסיונית בבנק שם הוצע לכם לקבל  ייעוץ פנסיוני חינם מה שרוב האנשים לא יודעים ש "החינם " הנ"ל הוא בעצם יקר עד מאד. רפורמת בכר שבמסגרתה מכרו הבנקים את קופות הגמל שברשותם בסכומי עתק לחברות הביטוח ובתי השקעות הפכה אותם לבעלי רשיון כיועצים פנסיונים . במסגרת הנ"ל נקבע כי תמורת הייעוץ שניתן יקבל הבנק עמלת הפצה בשיעור של 0.25% מתוך סך החסכון, כך למשל בקרן פנסיה בה יכולה לגבות החברה המנהלת עמלה של עד 0.5% מהצבירה גובה הבנק בכל שנה עמלתו בשיעור 0.25% מסך כל הכסף הצבור בקרן ללא קשר לרווח או הפסד בקופה. הבנקים שלא הסתפקו בהכנסות הללו פנו למפקחת על הביטוח שהשתכנעה לשנות את מבנה העמלות הנגבים מהלקוחות במסגרת הייעוץ כך שיעמדו  החל מ 2015 על 0.2% מהצבירה בקרן ועוד  1.6% מהפרמיה השוטפת. בוא נראה דוגמה לעסקת החינם   דמי הניהול בארגון ממוצע הנמצא תחת טיפול ייעוצי אוביקטיבי של  שאול את לחמן בהסדר פנסיה ישיר עומדים במקסימום על 2%  מפרמיה  ועוד לא יותר מ  0.25% מצבירה (בארגונים גדולים דמי הניהול הינם נמוכים עוד הרבה יותר מהנקוב כאן ) הרי לאחר שעברתם"ייעוץ חינם"בבנק דמי הניהול שתשלמו יעמדו על 0.5%  מצבירה ועוד 3.6% מפרמיה וזאת כתוצאה מתוספת העלות שקרן הפנסיה תשלם לבנק מעבר להסדר ההטבות .   יעוץ פנסיוני "חינם" בבנק ייעוץ פנסיוני בשאול את לחמן חסכון ישיר לעמית תוספת שווי פנסיה ממוצע מהחיסכון שערוך עלות ממוצעת לייעוץ   כ 3,600 ₪ בכל שנה מחדש לאורך שנות הייעוץ בסך הכול כ 133,000 ₪ תשלום חד פעמי בהנחת ייעוץ כל 6 שנים כ 6 ייעוציים כ 15,000 ₪ 118,000 ₪ כ 680 ₪ לכל החיים   חוסך בגיל 30 עד גיל 67 , בשכר פנסיוני של 10,000 ₪ ובהפקדות של 19.83% (1983 ש"ח) ייעוץ פנסיוני חינם האומנם ???

כיצד תבחרו יועץ פנסיוני שיגן על זכויותיכם וכספיכם מאת ישראל לחמן כיצד תבחרו יועץ פנסיוני שיגן על זכויותיכם וכספיכם אם אתם מעוניינים לקבל ייעוץ פנסיוני ולא יודעים כיצד לבחור יועץ אמין ואובייקטיבי; או אם אתם רוצים לדעת מה ההבדל בין יועץ פנסיוני, סוכן פנסיוני ומשווק פנסיוני (חשוב מאוד שתדעו את ההבדלים) ? קראו את המידע והכל יתבהר. נקדים ונאמר כי יועץ פנסיוני אובייקטיבי מחזיק ברישיון מאגף שוק ההון במשרד האוצר. כשאתם מגיעים לשלב הייעוץ, אל תהססו לבקש לראות תעודה זו, שמהווה גושפנקא להכשרתו המקצועית החיונית עבורכם מנותן השירות. מדוע ייסדו מקצוע ייחודי ל-: יועץ פנסיוני אובייקטיבי ? עד וועדת בכר בשנת 2005, כל אדם יכול היה להציע שירותי ייעוץ פנסיוני. התחום היה פרוץ, ללא תקינה, ללא הסמכה ממשלתית . באוגוסט 2005 במסגרת הרפורמה הפנסיונית הכוללת שנערכה, הוסדר נושא מתן שירות ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי והוגדר במדינת ישראל מקצוע מפוקח על ידי משרד האוצר ה – "יועץ פנסיוני מורשה". בהמשך להחלטות וועדת בכר, לחייב הבנקים למכור אחזקותיהם ב קופות גמל, קרנות השתלמות, הבנקים נדרשו למכור בפרק זמן קצר מאוד את נכסיהם כדי שלא יהיו נגועים בניגוד אינטרסים בו הבנק גם משווק מוצרים פנסיונים, גם יועץ לגביהם וגם המרוויח. במסגרת הועדה נקבעו גם תנאים והכשרה למעוניינים לעסוק בייעוץ פנסיוני כיועצים מורשים שאינם סוכני ביטוח ו/או נציגי הקרנות והקופות, נקבע כי על יועץ פנסיוני לעמוד בבחינות הכשרה בין השאר : בחינה ביסודות הביטוח אשר נערכת מטעם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. בחינות ביסודות ייעוץ השקעות – בחינות ליועץ השקעות הנערכות מטעם הרשות לניירות ערך וכוללות את הבחינות הבאות: בחינה בכלכלה, בחינה בחשבונאות ובחינה בסטטיסטיקה ומימון וכו'. כל הנ"ל כדי שיוכל לתת ללקוח המיועץ פתרון פנסיוני בראיה פיננסית מקיפה. בנוסף נקבע כי יועץ פנסיוני יחויב בתקופת התמחות אצל יועץ פנסיוני בכיר שהוסמך לכך על ידי משרד האוצר הנמשך 6 חודשים. היתרונות שמקבלים לקוחות ייעוץ פנסיוני היום בהשוואה לעבר בפעם הראשונה מאז חקיקת החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל ב 2005 , עמדה בפני הלקוחות היכולת לקבל ייעוץ פנסיוני מאדם שעובד על פי חוק, מוסמך ובעל רישיון מחייב ממשרד האוצר, בעל כישורים מתאימים, רקע השכלתי מתאים ולאחר תקופת התמחות. הגדרת התפקיד מבטיחה כי היועץ עבר מבחני רישוי, הוא מייעץ לפי הגדרת תפקיד מדויקת ועומד בדרישות משרד האוצר הקובעות מה מותר ומה אסור במסגרת הייעוץ הפנסיוני, מה זכויותיו ומה חובותיו כלפי לקוח המקבל ייעוץ פנסיוני. ייעוץ פנסיוני הינו תהליך מובנה ומוגדר הלקוח מקבל שירות מיועץ פנסיוני בעל כישורים מתאימים שעובד על פי הנחיות קפדניות של האוצר קיימים קווים מאוד ברורים כיצד מתבצע תהליך ייעוץ פנסיוני, איזו מידע כתוב חייב הלקוח לקבל , מה מותר ליועץ לבצע, ומה אסור. לשם המחשה : חל איסור מוחלט לזיקה וקשר בין יועץ הפנסיוני ליצרנים פנסיונים בהם קופות גמל, קרנות השתלמות, חברות ביטוח, קרנות פנסיה וכיו"ב. אלו מגבלות חלות על יועץ פנסיוני אובייקטיבי במתן השירות ? ליועץ פנסיוני יש מגבלה מרכזית אחת. והיא שעליו לעבוד באופן נטול זיקה וללא קשר ישיר או עקיף עם יצרן פנסיוני כך שהוא רואה רק את טובת הלקוח לנגד עיניו. על פי חוק, עליו לפרוס לפני הלקוח, על פי שיקול דעתו המקצועית, את האפשרויות המתאימות לו ביותר מבין כלל האפשרויות והמוצרים הפנסיונים הקיימים בתחום קופת הגמל, הפנסיה וכו". אסור לו להיצמד למוצר פנסיוני אחד או לחברה אחת. מהם שלושת סוגי הרישיונות בתחום הפנסיוני? סוגי הרישיונות הם: יועץ פנסיוני אובייקטיבי? הינו בעל הכשרה ורישיון יועץ פנסיוני מטעם אגף שוק ההון במשרד האוצר. הוא מוסמך להעניק שירותי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי לפרטיים ולחברות, ייעוץ פנסיוני לפני פרישה, ייעוץ פנסיוני בקרנות וותיקות, ייעוץ פנסיוני לשכירים, עצמאיים ובכירים. משווק פנסיוני? המשווק הוא עובד שכיר של יצרן פנסיוני המשווק מוצרים פנסיונים מטעמו. לדוגמא : לקרן פנסיה מבטחים יש משווקים פנסיונים מטעמם שמשווקים את מוצרי הקרן. סוכן פנסיוני? סוכן ביטוח פנסיוני הינו עצמאי הבוחר מול איזה חברות ביטוח ברצונו לעבוד ואלו מוצרים מטעמם לשווק, ואותם הוא מציע ללקוחותיו. כיצד תוודאו שאתם נפגשים עם יועץ פנסיוני מומלץ ? (מה חשוב לבדוק לפני תיאום פגישה עם יועץ פנסיוני) ? ? רישיון לייעץ ממשרד האוצר. חשוב שהיועץ יחזיק ברישיון ממשרד האוצר. אל תהססו לבקש להציג את הרישיון בעת הפגישה כדי לוודא כי הנך מקבל שירות מיועץ ולא מול סוכן. העדיפו יועץ פנסיוני בעל ניסיון? הדבר מתבטא ביכולתו לאפיין צרכים ואפשרויות של הלקוח, ולהגיע לתיק פנסיוני המותאם לך באופן ספציפי לפי מרכיבים שונים בהם : גיל, מצב משפחתי, מצב נכסים פנסיוניים, מצב בריאות, רצונות, סוג העיסוק (שכיר עצמאי), גובה השכר ועוד. חפשו חוות דעת או המלצות? כדי להשלים את התמונה, בצעו בגוגל חיפוש פשוט עם שם היועץ הפנסיוני וקראו מידע אודותיו. האם יש ביקורת, משובים מלקוחות, המלצות, פרסומים, הופעות בתקשורת ועוד. הכותב הוא יועץ פנסיוני בכיר, מורשה משרד האוצר ומנכ"ל שאול את לחמן תאגיד ייעוץ ובקרה פנסיונית. טל 03-7516466 |sl@s-l.co.ilשאול את לחמן הינו תאגיד מוביל בלתי תלוי לייעוץ ובקרה פנסיונית בעלת וותק וניסיון עשיר, מומחית ביצירת ערך ,חסכון והגנה מקסימאלית מסיכוני ביטוח למעביד ולעובדים. בעלי החברה, ישראל לחמן ורן שאול, הנם יועצים פנסיונים בכירים מורשי משרד האוצר המייעצים שנים לחברות בהם מערכות פנסיוניות מורכבות ומרובות עובדים. מקור המאמר: articles.co.il

ללקוחות שאול את לחמן מצרפים בזאת קובץ הנחיות אגף שוק ההון במסגרת תקנות הפיקוח על שירותים פיננסים ( קופות גמל)  2014 שפורסם בסוף אוגוסט -14 לצורך למידה והערכות נדרשת הן לגבי מעסיקים והן לגבי התנהלות חברות הביטוח/קרנות הפנסיה / והגמל בנוגע לנושא תשלומים , סליקת כספים פנסיונים ,דיווח לגבי הצטרפות וסיום עבודה ועוד. תחולת ההנחיות המחייבות הינה ברובה ב 01.01.2015 ושמכך נדרשת כיום בחינה ובדיקה אצל כל אחד מהמעסיקים את מוכנתו לנושא. אנו בשאול את לחמן ערוכים לליווי הכוונה ומתן פתרונות כנדרש  (הקובץ ערוך לנוחות המשתמשים) 1.      על מי חלות התקנות המפורטות כאן :            "מרכיבי חשבון קופת גמל" – כל אלה: (1)   תגמולי עובד; (2)   תגמולי מעביד; (3)   תשלומים בעד או על חשבון מחויבות המעביד לפי חוק פיצויי פיטורים, התשכ"ג-1963;            "תגמולי עובד" – תשלומים שמשלם עמית לקופת הגמל בעד עצמו;            "תגמולי מעביד" – תשלומים שמשלם מעביד לקופת הגמל בעד עובדו לתגמולים, ושאינם תשלומים לפיצויים;            "תשלומים פטורים" – כהגדרתם בסעיף 9א לפקודת מס הכנסה, למעט כספים שהועברו לחשבון חדש כמשמעותו בסעיף 23(א)(2א) או (2ב) לחוק קופות גמל. אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל 2.       (א)  קופת גמל רשאית לקבל תשלומים באמצעות אחד מאלה בלבד: (1)   כרטיס אשראי, כהגדרתו בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986; (2)   העברה בנקאית; (3)   שובר תשלום; (4)   הרשאה לחיוב חשבון; (4)   שיק, כמשמעותו בסעיף 73 לפקודת השטרות, לטובת קופת הגמל בלבד.            (ב)  קופת גמל תקבל תגמולי עובד באמצעות מעביד שינכה אותם ממשכורת העובד בעת תשלומה ויעביר אותם לקופת הגמל במועד התשלום, הקבוע בתקנה 10. פרטים שעל מעביד למסור לחברה מנהלת במועד הפקדת תשלומים 3.       (א)  במועד הפקדת תשלומים לקופת גמל ימסור מעביד לחברה מנהלת מידע כמפורט להלן: (1)   פרטים לגבי הפקדה: (א)   שם המעביד; (ב)   מספר מזהה של המעביד; (ג)    כתובת דואר אלקטרוני ופרטי איש קשר של המעביד; (ד)    מספר מזהה של החברה המנהלת; (ה)   לעניין קופת גמל שאינה קופת ביטוח, מספר אישור קופת הגמל; (ו)    אופן הפקדת תשלומים ומועד הפקדתם; (ז)    סכום ההפקדה; (ח)   לעניין תשלומים שהופקדו באמצעות העברה בנקאית, פרטי חשבון הבנק שממנו הועברו התשלומים, פרטי חשבון הבנק שבו הופקדו התשלומים ומספר אישור על ביצוע העברת התשלום; (ט)   לעניין תשלומים שהופקדו באמצעות שובר תשלום, פרטי חשבון הבנק שבו הופקדו התשלומים ומספר אישור על ביצוע העברת התשלום; (י)    לעניין תשלומים שהופקדו באמצעות שיק, פרטי חשבון הבנק שממנו הועברו התשלומים, מספר הבנק, מספר הסניף ומספר השיק; (2)   פרטים בנוגע לכל עובד שבעדו הופקדו תשלומים: (א)   שם העובד; (ב)   מספר זהות או מספר דרכון של העובד; (ג)    חודש העבודה שבעדו הופקדו תשלומים לקופת הגמל; (ד)    גובה השכר שלפיו חושבו התשלומים לקופת הגמל; (ה)   פירוט שיעור הפקדה לגבי כל אחד ממרכיבי חשבון קופת הגמל; (ו)    פירוט סכום הפקדה לגבי כל אחד ממרכיבי חשבון קופת הגמל; (ז)    פירוט התשלומים הפטורים והתשלומים שאינם פטורים לגבי כל אחד ממרכיבי חשבון קופת הגמל.            (ג)   שולמו תשלומים בשיעורי הפקדה שונים בעד רכיבי שכר שונים, ידווח מעביד את המידע הנדרש לפי תקנת משנה (א)(2)(ד) עד (ו) לגבי כל אחד מרכיבי השכר השונים. פרטים שעל מעביד למסור בעת הפסקת הפקדת תשלומים 4.       (א)  הופסקה הפקדת תשלומים בעד עובד לקופת גמל, במועד הדיווח בעניין שאר העובדים לפי תקנה 3, ידווח המעביד לחברה המנהלת לעניין אותו עובד מידע כמפורט להלן: (1)   מספר מזהה של החברה המנהלת; (2)   לעניין קופת גמל שאינה קופת ביטוח, מספר אישור קופת הגמל; (3)   שם המעביד; (4)   מספר מזהה של המעביד; (5)   שם העובד; (6)   מספר זהות או מספר דרכים של העובד; (7)   סיבת הפסקת התשלומים; (8)   מועד הפסקת הפקדת התשלומים.            (ב)  דיווח כאמור בתקנת משנה (א) יועבר במועד הדיווח כאמור בתקנה 3 במשך כל התקופה שבה לא הופקדו תשלומים בעד עובד לקופת גמל אלא אם כן היתה הפסקת הפקדת התשלומים בשל ניתוק יחסי עובד ומעביד או בשל בקשת העובד להעברת הפקדות לקופת גמל אחרת.            (ג)   הופסקה הפקדת התשלומים בשל ניתוק יחסי עובד ומעביד, יעביר המעביד יחד עם המידע המפורט בתקנת משנה (א), הודעה בעניין מעמדם של כספי פיצויים ערוכה לפי הנוסח שבתוספת. הודעת קופת גמל לעובד על הפסקה בתשלום 5.       (א)  הופסקה הפקדת תשלומים לקופת גמל והתקבל דיווח מאת מעביד לפי תקנה 4, תודיע החברה המנהלת לעובד על הפסקת התשלומים והסיבה להפסקת התשלומים במכתב בדואר בתוך 30 ימים ממועד הפסקת הפקדת התשלומים; במסגרת הודעה זו תודיע חברה מנהלת לעובד על השפעת הפסקת הפקדת התשלומים על זכויותיו בקופת גמל ועל האפשרויות העומדות לפניו.            (ב)  הופסקה הפקדת תשלומים לקופת גמל ולא התקבל דיווח מאת מעביד כנדרש בתקנה 4, תודיע החברה המנהלת לעובד ולמעבידו על הפסקת התשלומים וכן על השפעת הפסקת הפקדת התשלומים על זכויותיו בקופת הגמל; לא התקבלה תגובת העובד או המעביד להודעות החברה בחלוף שלושה חודשים מעת משלוח ההודעה הראשונה, תשלח החברה הודעה נוספת לעובד ולמעבידו על הפסקת הפקדת התשלומים. היזון חוזר ראשוני 6.       (א)  חברה מנהלת תעביד למעביד היזון חוזר ראשוני על תקינותו הטכנית של הדיווח שהועבר לפי תקנה 3 או תקנה 4, לפי העניין, לא יאוחר מתום שלוש שעות מהמועד שבו הועבר הדיווח.            (ב)  היזון חוזר ראשוני יכלול פרטים אלה: (1)   שם החברה ומספר מזהה של החברה; (2)   לעניין קופת גמל שאינה קופת ביטוח – מספר אישור קופת גמל של קופת הגמל; (3)   לגבי פרטים שהעביר לחברה המנהלת מעביד לפי תקנה 3 או תקנה 4, לפי העניין, הודעה על קליטת הפרטים או על אי-קליטתם והסיבה לאי-קליטתם.            (ג)   דיווח של חברה מנהלת שניתן למעביד באמצעות היזון חוזר ראשוני על תקינותו הטכנית של דיוחח המעביד כאמור בפרט (4) בתקנת משנה (ב), לא יכיל נתונים בדבר רישום הזכויות האמורות במערכות החברה המנהלת. היזון חוזר מסכם 7.       (א)  חברה מנהלת תעביר למעביד היזון חוזר מסכום על רישום זכויות לפי דיווח שהתקבל לפי תקנה 3 ועל קליטת דיווח לפי תקנה 4, לא יאוחר מתום שלושה ימי עסקים מהמועד שבו מסר מעביד מידע לפי תקנות אלה.            (ב)  היזון חוזר מסכם יכלול פרטים אלה: (1)   שם החברה המנהלת ומספר מזהה של החברה; (2)   לעניין קופת גמל שאינה קופת ביטוח, מספר אישור קופת גמל של קופת הגמל; (3)   פרטים לפי תקנה 3(א)(1)(א) ו-(ב); (4)   פרטים לפי תקנה 3(א)(2)(א) ו-(ב); (5)   דיווח על קליטת המידע במערכות החברה בשל כל עובד תוך ציון נתונים לעניין רישום הזכויות במרכיבי חשבון קופת הגמל השונים.            (ג)   חברה מנהלת לא תתנה רישום מידע על הפקדת תשלומים לקופת גמל במערכות החברה בקבלת מידע נוסף על האמור בתקנות 3 ו-4. היזון חוזר מסכם חודשי 8.       (א)  עד השלמת הליך קליטת המידע ורישום הזכויות במערכות החברה המנהלת וקליטת הכספים בחשבון הבנק של החברה, תעביר חברה מנהלת למעביד מדי חודש, עד יום 15 בחודש, היזון חוזר מסכם חודשי.            (ב)  היזון חוזר מסכם חודשי יכלול את הפרטים הקבועים בתקנת משנה 7(ב), ויהיה לגבי מצב קליטת המידע ורישום הזכויות במערכות החברה ולמצב הטיפול בכספים, הן לגבי מידע שלגביו דיווחה חברה מנהלת בעבר שטרם נקלט, וכן לגבי מידע שנקלט במהלך הזמן שבין מועד העברת ההיזון החוזר המסכם לבין מועד העברת ההיזון החוזר המסכם החודשי. היזון חוזר מסכם שנתי 9.       לא יאוחר מיום 28 בפברואר של השנה העוקבת למועד הדיווח תעביר חברה מנהלת למעביד היזון חוזר מסכם שנתי, ובו פירוט סך כל הכספים שהופקדו לכל עובד בקופה במהלך שנת המס תוך ציון מרכיבי חשבון קופת הגמל. מועד הפקדת תשלומים 10.     תשלומים לקופת גמל יופקדו לא יאוחר מהמועד המוקדם מבין אלה: (1)  שבעה ימי עסקים מיום תשלום המשכורת החודשית לעובד; (2)  חמישה עשר ימים מתום החודש שבעדו על המעביד לשלם את המשכורת לעובד. ריבית בשל איחור בהפקדה 11.     (א)  לא הפקיד מעביד תשלומים בעד עובד לקופת גמל במועד הקבוע בתקנה 10, ישלם לקופת הגמל ריבית, לרבות ריבית שנצטברה בשל חוב ריבית, בעד התקופה שמתחילה ביום 16 בחודש העוקב לחודש העבודה שבעדו נדרשה הפקדת התשלומים, ומסתיימת במועד התשלום בפועל; ריבית כאמור תהיה בשיעור ריבית הפיגורים בשל איחור בהעברת כספים מהמערכת הבנקאית שמפרסם החשב הכללי של מדינת ישראל מזמן לזמן.            (ב)  חברה מנהלת תפעל לגביית תשלומים לפי תקנת משנה (א). בקשה להשבת תשלום שהופקד ביתר 12.     (א)  מעביד רשאי להגיש בקשה לחברה מנהלת להשבת סכום שהופקד בה ביתר.            (ב)  בקשה כאמור תוגש באמצעות קובץ דיווח נפרד מקובץ הדיווח השוטף בצירוף תצהיר. מבנה דיווח אחיד 13.    חשוב ביותר שימו לב !! דיווח על ידי מעבידים יעשה רק באופן ממוכן על פי הגדרות המפקח יש לבחון את התאמת תוכנות השכר אצלכם לנושא !! דיווח שמעביר מעביד לחברה מנהלת כאמור בתקנות 3, 4 ו-12, והיזון חוזר שמעבירה חברה מנהלת למעביד כאמור בתקנות 6 עד 9 ייעשה באמצעות קובץ נתונים ממוכן ובמבנה אחיד כפי שיורה הממונה לפי סעיף 39(ב)(1) לחוק. תחילה 14.     (א)  תחילתן של תקנות 1 עד 5 ו-10 עד 12 ביום י' בטבת התשע"ה (1 בינואר 2015).            (ב)  תחילתן של תקנות 6 עד 9 ו-13 ביום כ' בטבת התשע"ו (1 בינואר 2016).            (ג)   על אף האמור בתקנת משנה (ב), תחילתה של תקנה 13 לעניין מעביד המעסיק פחות מ-10 עובדים ביום ג' בטבת התשע"ז (1 בינואר 2017) או בחלוף שנה וחצי מיום תחילת מתן שירותי סליקת מידע וכספים על ידי מערכת מרכזית לסליקה פנסיונית, כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, לפי המוקדם מביניהם. —————————————————————————————- תוספת (תקנה 4(ג)) הודעת מעביד לגוף מוסדי על מעמד כספי פיצויים הריני לעדכנכם כי העובד      ת"ז     סיים את עבודתו אצלי ביום לעניין מעמד כספי הפיצויים שבקופה שנצברו לעובד בשל עבודתו אצלי, אני מאשר כי:        העובד זכאי לכספי הפיצויים שבקופת הגמל;        העובד איננו זכאי לכספי הפיצויים שבקופת הגמל;        העובד זכאי לכספי פיצויים בשל הפקדות שהועברו לקופת הגמל מיום     ועד ליום                                                                                                  בכבוד רב, שם:     תפקיד:     חתימה:                         ___________________ שם העסק:

כתבה מאת בני ברק.המדריך הוכן בעזרת רן שאול וישראל לחמן, מנהלי חברת שאול את לחמן בע"מ – ייעוץ ובקרה פנסיונית. בעקבות החלטת משרד האוצר, יקוצצו בקרוב הפנסיות לחוסכים בקרנות החדשות בשיעור של 10%. למה זה קרה? מי יפגע? ומה בכל זאת ניתן לעשות? שאלות ותשובות. "אז כמה תפסידו בפנסיה"? מאת בני ברק – מגזין ממון ידיעות אחרונות 14.08.2013 מדריך מאת בני ברק. המדריך הוכן בעזרת רן שאול וישראל לחמן, מנהלי חברת שאול את לחמן בע"מ – ייעוץ ובקרה פנסיונית. בעקבות החלטת משרד האוצר, יקוצצו בקרוב הפנסיות לחוסכים בקרנות החדשות בשיעור של 10%. למה זה קרה? מי יפגע? ומה בכל זאת ניתן לעשות? שאלות ותשובות. החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות, ספגו השבוע מכה בעקבות החלטת משרד האוצר להפחית את גובה הריבית לפיה מחושבות הקצבאות, החל מינואר 2014. המשמעות: הפנסיה תקוצץ ב- 10%, בתהליך מדורג שיימשך 3 שנים ובנוסף, באוצר מתכננים להפעיל מנגנון אוטומטי שיבצע בעתיד התאמות נוספות של גובה הפנסיה בהתאםלשינויים בריבית ובתחולת החיים. לקראת השינוי הצפוי, הכנו מדריך לחוסכים עם תשובות לשאלות העיקריות בנושא. המדריך הוכן בעזרת רן שאול וישראל לחמן, מנהלי שאול את לחמן בע"מ ייעוץ ובקרה פנסיונית. לחצו להגדלה

תמליל תוכנית "פגוש את העיתונות". רינה מצליח בדיון מיוחד על עתיד החוסכים לעת זקנה. בין הנושאים שעלו לדיון: שחיקת כספי הפנסיה, קיצוץ של 10% בכספי הפנסיה, סקר המשקף את מודעות הציבור לחיסכון הפנסיוני ודיון על כספי הניהול. בהשתתפות: אברהם (בייגה) שוחט, ח"כ חיים כץ, פרופסור יוסי יונה מחלקת חינוך אוניברסיטת באר שבע, עו"ד רחל תורג'מן מנכ"לית חלמיש, יהודה בן אסייג מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה, ישראל אוליניק מנכ"ל חברת הסקרים שילוב מילוורד בראון. תמלול תוכנית פגוש את העיתונות בה דנה רינה מצליח מה מצב הפנסיה שלנו עם חברי הפנל: אברהם (בייגה) שוחט, ח"כ חיים כץ, פרופסור יוסי יונה מחלקת חינוך אוניברסיטת באר שבע, עו"ד רחל תורג'מן מנכ"לית חלמיש, יהודה בן אסייג מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה, ישראל אוליניק מנכ"ל חברת הסקרים שילוב מילוורד בראון.(התמלול מיועד לכבדי שמיעה ואינו מטעם התוכנית. כל הזכויות שמורות ל"פגוש את העיתונות"). רינה מצליח: עוד מעט אנחנו ננסה להבין מכם עד כמה המצב שלנו חמור וגם מה אפשר לעשות. אבל קודם אנחנו רוצים להביא תקציר קצר של הנתונים ומיד נמשיך. בנימין נתניהו: "זה לא לשדוד את קרנות הפנסיה לטובת הכלכלה, זה להציל את קרנות הפנסיה". רינה מצליח: "כבר שני עשורים שהממשלות בישראל מנסות לטפל בבוקר התקציבי של קרנות הפנסיה, שמאיים על העתיד הכלכלי של כולנו. הצטרפות עובדי מדינה חדשים למסלול של פנסיה תקציבית נעצרה. חלק מהקרנות הולאמו ומפוקחות על ידי האוצר; וגיל הפרישה הועלה. אבל המשבר עדיין כאן. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לכ- 1/3 מהציבור הישראלי אין הסדר פנסיה. המצב חמור במיוחד בקרב האוכלוסייה הבוגרת. למשל 70% מהנשים בגילאי 65 ומעלה, לא חסכו ליום סגריר. 85% מהחוסכים, מחזיקים בחיסכון פנסיוני צובר. מה שאומר שהעובד והמעסיק מפרישים כל חודש סכום כסף לקופה. הגמלה שתשולם לכל אחד במסלול הזה, היא בהתאמה לסכום החיסכון. לעומת זאת, ה- 15% הנוספים, בעיקר עובדי מדינה ומערכות הביטחון, לא נדרשים להפריש כסף לקופה. המדינה חוסכת, המדינה משלמת וזאת על פי הערך של המשכורת הגבוהה ביותר". קרן מרציאנו: "לפי תוכנית חדשה של משרד האוצר, כל אחד מאיתנו יאבד 10% מהפנסיה שלנו". רינה מצליח: "למרות הרפורמות שנעשו לאורך השנים, שוק הפנסיה עדיין במשבר. ואת המחיר יידרש בינתיים לשלם החוסך הקטן. באוצר אומרים שהפער בין הריביות עליהן התחייבו הקרנות חוסכים למרות המצב בשטח, מחייב לבצע קיצוץ של 10% בגמלה שתשולם לחוסכים במסלול הצובר. במסלול התקציבי בינתיים לא נוגעים". יאיר לפיד: "איפה הכסף" ? רינה מצליח: "המחאה הציבורית מאיימת לעצור את המהלך האחרון מבית היוצר של האוצר. אבל יכול להיות שאת המחיר נשלם כולנו, ביום שנצא לגמלאות ונגלה שמההבטחות הגדולות לא נשאר לנו הרבה בכיס". האמת שמתבקש לשאול איפה הכסף ואני רוצה לשאול את כולכם ולבקש מכם התייחסות להחלטה שנדונה עכשיו באוצר (עוד לא התקבלה החלטה), לקצץ ב- 10% את הפנסיה. אברהם (בייגה) שוחט לשעבר שר האוצר: בגדול צריך לעשות משהו. לאור פעולת הריבית כפי שהיא מסתמנת. הנחת היסוד היתה כדי לאזן את הקרנות, שצריך להשיג תשואה של 4% ב- 70%, ו- 30% הוא אג"ח מיועד של הממשלה.  ולאור העובדה שהשתנה משהו בעולם, והתשואות כפי שנראים עכשיו הם הרבה יותר נמוכות מ- 4%, אין ספק שצריך לעשות משהו. אבל יש ארגז כלים גדול. אני אתן 3-4 אפשרויות. חבר הכנסת חיים כץ יו"ר וועדת הכלכלה: "אני שומע את בייגה. הקרנות האלה שאנחנו מדברים עליהן, נוסדו ב- 29 במרץ 1995. שר האוצר היה בייגה שוחט. מקריא פרוטוקול של החלטת ממשלה (יצחק רבין ראש הממשלה, אברהם בייגה שוחט שר האוצר) : הממונה על קרנות הפנסיה מוסר סיכום עם ראשי קרנות הפנסיה וראשי הוועדים". "שר האוצר יטיל כללים בדבר השקעת יתרת החיסכון 30% מהצבירה בהשקעה בסיכון נמוך. (אז היה 70% באג"חים, 30% בשוק).  הממשלה תעמיד רשת ביטחון להשקעה כמואר, כנגד סיכוני תשואה באגרות חוב ממשלתיות. וכנגד עליה חריגה בתוחלת החיים". חיים כץ: "ממשלת ישראל, בתוכנית הכי גדולה (60 שנה סה"כ, מזה 40 שנה חיסכון ו- 20 שנה של ניצול), באה הממשלה ואומרת, אנחנו נותנים לכם יציבות. אנחנו נותנים לכם רשת ביטחון של 3%. רינה מצליח: יש פה מצב שמשתנה. זה לא רק האזרח מול המדינה. זה האזרח מול הצעיר שמשקיע עכשיו בקרן. הוא משקיע לפי ערך אחר והוא יקבל פחות. עו"ד רחל תורג'מן מנכ"לית "חלמיש", לשעבר מנכ"לית "חברים ומרוויחים": יש כאן עניין שבא המפקח על שוק ההון, ואומר אנחנו מתאימים את הריבית התחשיבית מול הריבית מחוסרת הסיכון כפי שנקרא, כדי שאותם פורשים שפורשים עכשיו לפנסיה, יקבלו פנסיה שתואמת את הריבית בשוק. כל זה מילים מאוד יפות. יש כלים אחרים, לא לפגוע באותם גמלאים שפורשים לפנסיה. למשל: * להצמיד לאותם פורשים בתנאים מסוימים, 100% אגרות חוב מיועדות, מבטיחות תשואה כדי שהם לא ייפגעו.הרי בסוף ייצאו לשוק אלפי גמלאים, (זה לא נכון שמקצצים להם) שיקבלו פחות ממה שהיו אמורים לקבל. אם אנחנו נמצאים בנקודה כזו שאותם גמלאים בעצם הולכים לקבל פחות, על חשבון אותם צעירים, אף אחד לא רוצה במצב הזה. אם מגדילים לאותם פורשים, נניח מעל גיל 50, 100% אגרות חוב מיועדות שמבטיחות תשואה 4.8% (היום), אז הפנסיה שלהם תקף יותר את היכולת שלהם. יהודה בן אסייג, מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה: " עוגת הפנסיה " בנויה היום כעוגה נתונה. אם תרצו להגדיל אותה באג"ח מיועדות נוספות אפשר, אבל זה עניין תקציבי שהמדינה צריכה לדון בו ולהחליט שהיא מוכנה להגדיל את "העוגה". כרגע בחלוקת העוגה, בין המבוגרים שפורשים עכשיו לצעירים, הצעד הוא נכון. כי בצד הזה שומרים על החוסכים הצעירים, אלה שעכשיו נמצאים ולא צריך שיסבסדו את אלה שפורשים עכשיו בגלל שהריבית ירדה במשק. עו"ד רחל תורג'מן: אבל מה עם אותם פורשים ? הם מקבלים פחות מ- 40% מהשכר האחרון שלהם. יהודה בן אסייג: הריבית הזו נקבעה כשהריבית היתה היסטורית בשוק 4%. היום כשהריבית ירדה, אין מתנות שאפשר לממן. פרופסור יוסי יונה, המחלקה לחינוך אוניברסיטת בן – גוריון בנגב: הבעיה היא כמו שיהודה הציג, זה מפר ברית היסטורית בין המבוטחים לבין המדינה. למרות שזהו הסכם, יש משהו הרבה יותר משמעותי מהסכם. שזו ברית חברתית בין המדינה לבין אזרחיה. שהמדינה מעניקה ו/או מציבה רשת ביטחון כדי שהאנשים לא יגיעו לפת לחם גם לאחר שקיבלו את הקצבה. לכן התפיסה הזו של משק סביב סגור, (במידה והיא כזו) אנחנו מסתכלים על הנתון ובתוך הנתון, מאוד יכול להיות שבגלל שינויים בשער הריבית זה מה שיש לעשות. הצעד שיש לעשותו הוא להביא למעורבותה של המדינה שתערוב לכך, שהאנשים הללו אכן לא יגיעו לפת לחם כשהם פורשים. מה שאמרה רחל, להגדיל את שיעור אגרות החוב המיועדות, זה יכול להיות פתרון קלאסי ואלגנטי. רינה מצליח פונה לבייגה ושואלת על הרפורמה הראשונה בשוק הפנסיה. אברהם (בייגה) שוחט: הרפורמה שחיים כץ ציין, היתה אחת החלטות החשובות והגדולות ביותר שקבלתי מימי. קרנות הפנסיה היו 8 קרנות הסתדרותיות שהכילו כ- 900,000 איש פעילים, שהיה ברור שהם לא יכולות לשלם. היה גירעון אקטוארי בין 70 מיליארד ל- 150 מיליארד. אני ניצבתי כשר אוצר בפני בעיה כי היו 2-3 קרנות תוך שנתיים שלוש עמדו לגמור את חייהן. קרן פועלי בניין וקרן עובדים חקלאיים. והיתה שאלה : מה עושים ? היו אנשים שאמרו "מה פתאום שהממשלה תיכנס ?! אבל הסיפור היה לגמרי אחר. אנשים בצווי הרחבה היו חיים ללכת ולהיות חייבים על ידי הממשלה. הקרנות האלה פעלו במקום מדינה. למשל עולה חדש שבא להצטרף לקרן. כעבור 10 שנים קיבל 40%. זאת אומרת – אף אחד לא שילם את זה אבל הם ראו את צו קליטת העליה כצו עליון. לכן קבלתי והבאתי לממשלה החלטה שאמרה : המדינה לוקחת את זה על עצמה. ההסתדרות שילמה. כיצד ? סגרנו את הקופות האלה , פתחנו קופות חדשות בתנאים פחות טובים. זה הלך על פי ההשקעה וכאן אנו מגיעים לנקודה : אם זה על פי השקעה, משמעות העניין היא שזה לפעמים למעלה ולפעמים למטה. ולכן כשאנו מגיעים לנקודת הזמן היום, אני אומר שחייבים לטפל בבעיה". יכולה להיות גישה כמו של יונה. תציעו אג"חים. מאיפה הוא ייקח את הכסף לזה? מהחינוך? מהרווחה? רינה מצליח: וזו השאלה. אז מה הפתרון עכשיו ? בינתיים היתה עוד רפורמה והשאלה היא מה עושים עכשיו? ח"כ חיים כץ: אני אגיד לך מה בייגה עשה. במרץ 1995, בייגה קבע שאין פנסיה. בעצם אין פנסיה במשק הישראלי. כל מי שנכנס למעגל העבודה מינואר 1995 אין לו פנסיה. יש תוכנית חיסכון שאף אחד לא יודע אם מי הבן אדם ייפגש בדרך. יש את הממונה על שוק ההון שיש לו מנדט בלתי סביר לשנות ביום הפרישה אחרי 40 שנות עבודה את מקדם הפרישה ב- 40% והפנסיה תרד. זו הפקרות. יהודה בן אסייג: חיים צודק במובן הזה שהפנסיה המובטחת שהיינו רגילים אליה, טרם עידן הפנסיות הצוברות, כבר לא קיימת. אין את הביטחון שהוא מדבר עליו והוא צודק בעניין הזה. ח"כ חיים כץ: אתה יודע להגיד לי כמה אני אקבל כשאצא לפנסיה? אתה יודע להגיד למישהו אחר? יהודה בן אסייג: לא כי אני לא יודע כמה זמן הוא יחיה, ואני לא יודע איזו תשואה תוכל להיות. רינה מצליח: חוץ ממי שיש לו פנסיה תקציבית. ח"כ חיים כץ: פנסיה תקציבית זו היסטוריה. רינה מצליח: לא נכון. עדיין המדינה משלמת המון כסף ויש עדיין הרבה אנשים שהם על פנסיה תקציבית. בייגה שוחט:  בשנת 1993 כשהיה הסכם בין האוצר להסתדרות, ההסתדרות הסכימה בכתב לצאת מפנסיה תקציבית וללכת לפנסיה צוברת. ח"כ חיים כץ:  זו לא חוכמה לקחת ממי שיש אלא לגרום שתהיה פנסיה. יהודה בן אסייג: עדיין אין שום דבר יותר טוב מתוכניות הפנסיה הנוכחיות. זו פנסיה שהיא סוג של חיסכון. בייגה שוחט: היה refine benefit 2% לשנה זה נעלם. יש פנסיה, יש ערבות הדדית. ישראל אוליניק מנכ"ל חברת שילוב – מילוורד – בראון מחקרי שוק ותכנון אסטרטגי על תוצאות סקר שעשו במיוחד למשדר "פגוש את העיתונות": האם אתה חוסך לפנסיה? 78% מהמשיבים, מצהירים שהם חוסכים לפנסיה. 15% הצהירו שלא חוסכים. 5% לא יודעים ו- 2% סירבו לענות. עד כמה אתה מוטרד מיכולתך להתקיים לאחר הפרישה לפנסיה ? 64% מוטרדים. 34% לא מוטרדים. 2% לא יודעים. רינה מצליח: 64% מהציבור בישראל מוטרד מהעתיד שלו. מה יקרה לרמת החיים שלך לאחר הפרישה לפנסיה? 59% הצהירו כי רמת החיים שלהם תרד. 19% אמרו כי לא תשתנה. 8% אמרו כי תעלה. 14% אמרו כי אינם יודעים. מי אשם במשבר הפנסיה? 48% ענו משרד האוצר. 36% קרנות הפנסיה. 6% המעסיקים. 10% אחר. כאשר עשו ניתוח מה מזין את התשובות הללו, זיהו מספר תופעות חשובות: אמנם 2/3 מהציבור מוטרד אך רמת המוטרדות שלהם לא גבוהה. הם לא כל כך מוטרדים. מיהם אלה שמוטרדים? גברים מוטרדים יותר מנשים. ובגיל מבוגר יותר. כאשר הם מתקרבים לפנסיה וכאשר הם כבר בפנסיה, הם הרבה יותר מוטרדים. מצאנו ש- 60% חושב שהם ייפגעואבל גם בתוכם, חצי, 30% אומרים שלא ייפגעו במידה משמעותית. זיהינו תופעה מאוד מעניינת לגבי הצעירים. הצעירים חיים בעולם משלהם. הם למעשה לא רוצים לדעת. הם מדחיקים את התופעה והם לא רוצים להתמודד איתה עדיין. מצאנו ש- 1/3 מהם בלבד חושב שהוא חוסך לפנסיה. פחות מ- 50% מהם מוטרדים מה יהיה ביום הפרישה. ויש שם אפילו 20% אופטימיים שחושבים שרמת החיים שלהם תעלה לאחר הפרישה. לסיכום אם הייתי יכול לסכם את מצב הצעירים ובאיזה מצב הם נמצאים, הייתי אומר שדור המחאה, הצעירים של היום בגילאי 18-30, מוטרדים יותר מהקוטג' של היום מאשר מהארוחה שיאכלו בעתיד. רינה מצליח: ישראל אוליניק, אתה יודע מה מצב הפנסיה שלך היום? לא אין לי שמץ של מושג. רינה מצליח לפרופסור יוסי יונה: איך אתה מסביר את ההדחקה של הציבור הישראלי לגבי העתיד שלו? זה נתון מדהים. פרופסור יוסי יונה: לגבי הצעירים זו תופעה אוניברסאלית שהצעירים חושבים שיחיו לנצח, איך להם את התחושה של הזמן שחולף. רינה מצליח: אני חשבתי שהמחאה תשנה את זה. גם הידיעה של שר האוצר על הקיצוץ הצפוי לא עוררה כזה עניין בקרבם. פרופסור יוסי יונה: אלו סוגיות עתידיות ולכן פחות מוחשיות. אך אני חושב שהציבור בכל אופן כן הביע את החשש שלו את המוטרדות שלו ובנקודה הזו אני חושב שהוא מאוד חכם. וזה מחזיר אותנו לדיון הקודם. מה משמעותה של הפנסיה היום. האם זו תוכנית חיסכון? שבה ההצבר שלי והתנודות בשוק הן שקובעות את התשואה ואת גודלה של קצבת הזקנה שלי בעתיד? או שיש כאן ערבות הדדית בין המדינה לבין אזרחיה שבאה המדינה ואומרת: אזרח / אזרחית יקרה. אנחנו נבטיח לכם איזו שהיא רמה מינימאלית של גמלה. לכן אני חושב שהמאבק שלנו והצורך היום גם למול קרנות הפנסיה וגם למול המדינה, ליצור הסדר מחדש. שהמדינה ערבה לגורל אזרחיה בעת פרישתם משוק העבודה. בייגה שוחט: בהסדר הישן ההבדל בין שכר ובין פנסיה היה 60%. למה? כי לפנסיה לא נכנסו המון רכיבים וקיבלו 70% פנסיה. כלומר, הרווחת 10,000 ₪, יצאת לפנסיה הרווחת 7,000 ₪ ולכן הגעגוע לשם פחות נכון מאשר עכשיו. רינה מצליח פונה ליהוד בן אסייג: עו"ד רחל אמרה קודם שאתם מרוויחים דמי ניהול ולדעתה אפילו גבוהים, ואתם כאילו יוצרים סוג של חומה ביניכם לבין הציבור. העורך של התוכנית "פגוש את העיתונות" בא היום לתוכנית עם ערמה של ניירת הפנסיה שלו. הוא לא הבין כלום, בוודאי שאני לא הבנתי כלום ועד היום הוא אומר לי "יש לי שני מסלולי פנסיה אבל אחד הלך לי לאיבוד". כלומר יש חומה שאי אפשר לפרוץ אותה. יהודה בן אסייג: בואו נדייק בעובדות שאולי תדמיתית נראות קצת אחרת. דמי הניהול שקרנות הפנסיה לוקחות היום מאוד זולות. התחרות בין קרנות הפנסיה הביאה אותם להרבה פחות ממחצית מהשיעור הנקוב. ח"כ חיים כץ יודע יפה מאוד וגם את (עו"ד רחל תורג'מן) שגם לחיים וגם לך היה חלק חשוב מאוד בהפחתת דמי הניהול. דאגתם ועדיין דואגים לדמי ניהול מהנמוכים ביותר שניתן היום להשיג בקרנות פנסיה. עדיין זו שאלה יחסית. הרווחים שאנחנו מפרסמים לא כאלה אסטרונומיים, וכאלה "חזיריים" שאפשר בכלל להגיד שאנחנו לוקחים יותר מידי. אנחנו לוקחים באופן סביר וזה כדי לתת שירותל למי שצריך אותו וזה בתקופות הקשות ביותר של העמיתים. דמי הניהול כרגע הגונים ואני יכול להבטיח

  בעיית הפנסיה לנשים בגיל 25-45 קשה הרבה יותר! סוגיית זאת, היא חלק משאלה רחבה יותר על רמת ההכנסה מפנסיה הזמינה לנשים עם הפרישה, מכיוון שלחיסכון לפנסיה  יש קשר חזק להכנסה לכל אורך החיים, מערכת הפנסיה הפרטית מיסודה משקפת את ההבדלים בשוק העבודה: ההכנסות החודשיות מפנסיה של נשים נמוכות יותר, מכיוון שבממוצע נשים מרוויחות פחות. יוצאות להפסקות ארוכות יותר בגלל הטיפול בילדים. יוצאות לפנסיה בגיל מוקדם יותר. חיות עד גיל מבוגר יותר. ממצאי המחקר מתמקדים בקבוצות הגיל הצעירות והעיקריות בשוק העבודה גילאי 45–25 קבוצה זו צפויה להיות מושפעת במידה הרבה ביותר מהמגמות הנוכחיות בשוק העבודה ומהמדיניות במערכת הפנסיה כיום. לעיון במחקר כולו

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמת עשרות התאמות רגולטוריות שנועדו לשמור על כספי החוסכים, לחזק את שוק ההון בישראל, ולהתאים את הפעילות, לאור התמשכות מצב החירום. (לנוחות הקריאה הדגשנו שלא במקור בצבע כאן את החלק הנוגע למעסיקים ולחוסכים)  ​בעקבות התפרצות הקורונה, מפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בראשות הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, רשימת הקלות וצעדים רגולטורים נדרשים שיסייעו לחוסכים לפנסיה ולמבוטחים. במסגרת זו פורסמו גם צעדים שמטרתם תמיכה וחיזוק שוק ההון והגנה על כספי החוסכים. כמו כן, התפרסמו התאמות רגולטוריות הנוגעות לחברות ביטוח ופעילות בתי השקעות שבפיקוחה של הרשות, לגופי אשראי חוץ בנקאי, וכאלה הנוגעות לסוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים. הקלות והטבות לציבור בנושאי חסכון ופנסיה: הרשות מפרסמת שורת הקלות והטבות, במטרה להתמודד עם השינויים במצב התעסוקה במשק, הצורך באשראי והטיפול בחסכון כתוצאה ממגיפת הקורונה, הנוגעים לציבור העובדים והמעסיקים. כך לדוגמא, הרשות מקלה על נטילת הלוואות על ידי חוסכים, כנגד חסכונותיהם, וזאת על מנת למזער משיכות של כספי חסכון אשר מקבעות הפסדים כתוצאה מירידת שערים, ואשר עלולות לגרום לאירועי מס של החוסכים וחבות מס לא רצויה ("תקלת מס"). בנוסף, הרשות מתכוונת לקדם תיקון תקנות בשיתוף משרד האוצר, שיאפשרו לעובדים בחל"ת או עובדים שהופסקה העסקתם, להאריך את הכיסויים הביטוחים הנלווים לחסכון פנסיוני – לאבדן כושר עבודה ולביטוח חיים (כיסוי ה"ריסק הזמני") – מעבר לחמישה חודשים הקבועים כיום בחוק, ואף עד לשנה. תקנות נוספות שמתכוונת הרשות לקדם בשיתוף משרד האוצר, יקלו על מעסיקים ועצמאים להתארגן בעת מאתגרת זו, וידחו בכשבועיים (עד לסוף החודש) גבית ריבית פיגורים ממעסיקים על איחור בהפקדות. כמו כן מקלה הרשות על המעסיקים בטיפול בהפקדות ובישוב יתרות הפיצויים של עובד שיצא לחל"ת, על ידי ייעול אופן העבודה מול המסלקה ומול הגופים המוסדיים, ודחיה בהטמעת גרסאות וממשקים אשר עלולים להכביד על העבודה השוטפת בימים אלו. הקלות והטבות לציבור בנושאי ביטוח: ציבור המבוטחים יוכל ליהנות מאפשרות להקפיא פוליסות ביטוח מסוימות, ומחידוש אוטומטי של פוליסות מסוימות ללא גביית פרמיה, במידה וחברת הביטוח לא הצליחה ליצור קשר עם המבוטח. כמו כן, בתחום הבריאות, הסיעוד ואובדן כושר העבודה ניתנו הקלות לעניין אופן הגשת התביעה, ואושרה מכירת כתב שרות המכסה רפואה באון ליין. הקלות לציבור בנגישות לאשראי ושירותים פיננסיים: על מנת להגביר את נגישות הציבור לשירותים פיננסים, אשר ניתנים באמצעים דיגיטליים, פורסמו גם הוראות המסדירות את האופן בו חברות פינטק עורכות זיהוי של לקוחותיהן, אשר גובשו בשיתוף עם רשות איסור הלבנת הון. תמיכה וחיזוק שוק ההון והגנה על החוסכים: הרשות מפרסמת צעדים נוספים שנועדו לתמוך בשוק ההון (בדגש על אגרות החוב הקונצרניות), שעניינם מתן אפשרות לרכוש במסחר (השוק המשני) אג"ח קונצרניות שלא כוללות את "תניות חודק" – לדוגמא אגרות חוב שהונפקו טרם כניסת "חוזר חודק" לתוקף. זאת על מנת להתמודד עם השלכות שליליות על תיקי החוסכים והמסחר בשוק אגרות החוב הקונצרניות, עקב האירועים האחרונים, ובשלב זה למשך תקופה של שלושה חודשים. כמו כן, מאפשרת רשות שוק ההון, במשך תקופה זו, ויתור על חובת קיום "אנליזת חודק", בתנאי שקיימת אנליזה כלכלית עצמאית ומקיפה, טרם השקעה באג"ח קונצרני. כמו כן, מאפשרת הרשות הקלות באופן עבודת ועדת ההשקעות ודיווחיה לרשות, על מנת להקל ולייעל את עבודתה בעת מאתגרת זו, ועל מנת למקד את כובד תפקידה ואחריותה של ועדת ההשקעות לנושאים הקשורים במשבר. צעדים אלו באים בהמשך לשלושה צעדים שפרסמה רשות שוק ההון, בתגובה להשלכות מגפת הקורונה על שוק ההון, כבר בשבוע שעבר, ואשר מטרתם הסרת חסמים בשוק ההון במטרה להגן על כספי החוסכים ולשפר את הנזילות בבורסה. הצעדים שפרסמה הרשות בשבוע שעבר כוללים: הגדלת ההחזקה המותרת בסדרת אג"ח מ-25% ל-49% מערכה הנקוב של סדרה; עידוד רכישת קרנות סל על ידי אפשרות השתת הוצאות ישירות על רכישת קרנות סל, וזאת מבלי להגדיל את סה"כ ההוצאות הישירות המושתות על החוסכים; ומתן אפשרות לגוף מוסדי להגדיל את ההחזקה במניות גוף מוסדי אחר מעל 5% ועד ל-7.5% (ובלבד שבעל השליטה בגוף הרוכש מחזיק פחות מ-5%). הסרת החסמים נעשתה בראש ובראשונה מתוך ראיית טובת החוסכים והגנה על תיק ההשקעות שלהם, המנוהל על ידי הגופים המוסדיים. בנוסף, הרשות פועלת בשיתוף פעולה עם גורמים נוספים לגיבוש מספר תכניות רחבות השפעה על שוק ההון וההשקעות בישראל, במידה ויוחמרו השלכות האירועים הנובעים ממגפת הקורונה. תכניות אלו יפורסמו בהמשך. הקלות והתאמות בפעילות גופים מוסדיים, סוכני ביטוח וסוכנים ויועצים פנסיונים: הרשות רואה חשיבות עליונה בהמשך פעילות הגופים המוסדיים ומתן שירות על ידם בדגש על מענה ללקוחות, הבטחת תשלומי קצבה סדירים, פדיון כספים ויישוב תביעות, ומשקיעה משאבים רבים בניטור הדוק של פעילות הגופים המוסדיים, ושל יכולתם להמשיך ולעבוד בשעת משבר, זאת על מנת להבטיח את המשך הטיפול המקצועי והאחראי שלהם בכספי הציבור ומתן שירות ללקוחותיהם. בכלל זה, הרשות מאפשרת לדירקטוריונים וועדותיהם להתכנס ולדון בנושאים הקריטיים ביותר, תוך דחיה בחובת קיום דיונים בנושאים הטעונים דיון עיתי על פי הוראותיה ובלבד שאין בכך סיכון לעמדת הדירקטוריון, וכן מקילה על היבטים פרוצדורליים נוספים של עבודתם. בד בבד, על מנת להבטיח פיקוח אפקטיבי בזמן אמת, הרשות דורשת קבלת תמצית החלטות מישיבות העוסקות במשבר – בדירקטוריון, וועדותיו ובפרט ועדת השקעות, וזאת תוך 5 ימים לכל היותר מקיום הישיבה. הרשות פרסמה בשבועות האחרונים הוראות שעניינם אופן עריכת הדוחות הכספיים וחישוב רכיבים שונים בהם, על מנת להבטיח שיקוף נאות של מצב החברות, תוך שמירה על עמידה בהוראות הדין ותקני הדיווח, וזאת על מנת לשמר את אמון המשקיעים בשוק ההון, על בסיס גילוי נאות של החברות. עם זאת, הרשות ערה לקושי בהכנת דוחות בעת הזו, ועל כן דחתה מספר דיווחים נדרשים ותשקול דחיית דיווחים נוספים לפי הדבר והעניין. יש להדגיש כי הרשות לא דחתה את מועדי דיווח הדוחות הכספיים השנתיים והרבעוניים על ידי חברות הביטוח. מבחינת סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים, הרשות מאפשרת הקלות מסוימות, כמו קיום שיחת ייעוץ טלפונית חלף חובת קיומה פנים מול פנים, וכן את הארכת פרק הזמן בו סוכן נדרש לקיים שיחת שירות מ-7 ימים ל-21 יום. ​להלן רשימת ההקלות וההתאמות הרגולטוריות המלאה נכון ליום 29.3.20: 1. הקלות והטבות לחוסכים, למבוטחים ולמעסיקים א. הלוואות כנגד חסכון קיים- הקלת תנאי אשראי לעמיתים: הרחבת אפשרויות הגוף המוסדי להעמיד הלוואות לחוסכים אשר ניתנות כנגד יתרת החיסכון הצבורה של העמית כאשר העמית הינו בעל מקור הכנסה חודשי קבוע, בדמות קצבת זקנה מקרן פנסיה או חברת ביטוח או פנסיה תקציבית, ואפשרות להעמיד הלוואות לחוסכים אשר החזרן נפרס בתשלומים על פני תקופה ארוכה יותר ( על פני תקופה של 15 שנים חלף 7 שנים). ב. פנסיה וגמל, הלוואות לעמיתים, הקלות למעסיקים 1. שמירה על זכויות עובדים 1.1 הארכת ריסק זמני: לעובד שצומצמה או הופסקה העסקתו: משרד האוצר ורשות שוק ההון יקדמו תיקון תקנות שמטרתו הגנה על הכיסוי הביטוחי הפנסיוני: עובדים רבים במשק יצאו לחופשה ללא תשלום, או צומצמה או הסתיימה העסקתם. בעקבות זאת, ההפקדות לחיסכון הפנסיוני בגין עובדים אלו הופסקו או צומצמו, והכיסויים הביטוחיים הכוללים בחיסכון הפנסיוני של אותם עובדים עשויים להיפגע כתוצאה מכך. נוכח המצב הייחודי במשק, מוצעת הוראת שעה לפיה תוארך תקופת הריסק הזמני האוטומטי לשניים עשר חודשים חלף חמישה, והכיסוי הביטוחי האוטומטי יוחל גם במצבים בהם הוא לא קיים היום – במקרה של צמצום היקף העבודה בשיעור של 30% לפחות וכן בפוליסות ביטוחי מנהלים שהופקו לפני שנת 2013. 1.2 הקלה על גמישות הטיפול בחסכון פנסיוני על ידי עצמאים: משרד האוצר ורשות שוק ההון יקדמו תיקון תקנות שמטרתו מתן גמישות לעצמאים לפעול בכספי הפנסיה שלהם: במסגרת סעיף 23(ב3) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, נקבעו הוראות המאפשרות לעמית-עצמאי שנקלע למצב אבטלה למשוך חלק מהכספים שהופקדו לקופת הגמל בתנאים מסוימים שנקבעו בחוק. בהתאם לסעיף מוצע לקבוע בתקנות הוראות לעניין המועדים והתנאים שבשלם זכאי עמית-עצמאי במצב אבטלה למשוך כספים מקופת גמל שלא בדרך של קצבה. 1.3 הקלה בהוראה לעיכוב תשלומים למובטח שיצא מהארץ ולא הציג אישור חיים: על רקע ההגבלות על התנועה במרחב הציבורי, מתקשים מקבלי קצבאות שיצאו מהארץ להמציא אישור חיים חתום על ידי נוטריון או הקונסוליה הישראלית במדינה בה הם שוהים. הרשות תקל על המשך קבלת קצבה במצבים אלו. 2. הקלות למעסיקים 2.1 הקלה בגביית ריבית פיגורים על איחורים בהפקדות: משרד האוצר ורשות שוק ההון יקדמו תיקון תקנות שמטרתו הקלה על המעסיקים: מוצע, לפרק זמן מוגבל, לדחות בשבועיים (עד סוף כל חודש) את המועד שממנו נדרשים הגופים המוסדיים להתחיל לגבות ריבית פיגורים בשל איחור בהפקדות המעסיק לקופת הגמל. 2.2 הקלה בבדיקות שנדרשים גופים מוסדיים לבצע ביחס לעובד שהוצא לחל"ת: בהתאם להוראות ממשק מעסיקים גוף מוסדי איננו רשאי לקלוט דיווח על הפקדת תשלומים ביחס לעובד שיצא לחל"ת. לאור מידע שהועבר לרשות לפיו קיימים מעסיקים שמעוניינים להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני של עובד, מוצע לאפשר לגוף המוסדי לקלוט כספים שהועבר לגביהם דיווח לפיו העובד הוצא לחל"ת. 2.3 דחיית מועד הכניסה של המעסיקים הקטנים (4-10) לרפורמה בתהליכי סליקת הכספים: במטרה להקל בתקופה זו על המעסיקים הקטנים במשק הוחלט לדחות את מועד המעבר שלהם לדיווח ממוכן על הפקדת תשלומים לקופת גמל מ-21 ליוני 2020 ל 21 בפברואר 2021. 2.4 שליחת יתרות פיצויים למעסיק על ידי המסלקה: הרשות תאפשר למסלקה הפנסיונית לאמת הרשאות לקבלת מידע על יתרות פיצויים שנתן מעסיק לגורם מתפעל לצורך קבלת מידע על יתרות פיצויים של עובדי המעסיק. כיום מעסיקים מתקשים בקבלת מידע על יתרות פיצויים מגופים מוסדיים שכן התהליך עובד באופן ידני בגופים המוסדיים. 2.5 ;דחיית גרסת יוני של המסלקה הפנסיונית: הוחלט לדחות את כל הגרסאות שהיו אמורות לעלות במסלקה הפנסיונית מ-21 ליוני 2020 ל-22 בנובמבר 2020. על אף האמור, גרסת ממשק מעסיקים נדחתה ליום 21 בפברואר 2021. ג. ביטוח 1. הקפאת ביטוחים: מבוטח שיפנה ויבקש להשבית את פוליסת הביטוח שלו, חברת הביטוח תהיה רשאית להשבית את פוליסת הביטוח שלו, על אף שהדבר לא צוין במפורש בפוליסת הביטוח מראש. חברת הביטוח תפרט בפני המבוטח אלו כיסויים היא יכולה לבטל ואת ההחזר הכספי שהוא יהנה ממנו. 2. חידוש ביטוחים אוטומטי ללא גביה: חברת ביטוח תהיה רשאית לחדש פוליסת ביטוח למבוטחים שלא הצליחו ליצור איתם קשר, ללא גביית פרמיה מהלקוח. 3. הקלה בהגשת תביעות סיעוד ואבדן כושר עבודה: חברת ביטוח תאפשר הגשת טפסי תביעה ללא צורך בחתימה של עד נוסף, דוגמת עו"ד או רופא, על טופס ויתור סודיות רפואית, ושניתן להסתפק בחתימת המבוטח וצילום ת.ז. 4. כתב שירות רופא אונליין: מתן אפשרות לכל מבוטח לרכוש כתב שירות אשר מעניק שירותי רפואה מקצועית אונליין ללא צורך בביצוע חיתום רפואי וללא צורך ברכישת ביטוחים אחרים בחברה. 5. ביטוח לעובדים זרים: הבטחת נגישות ביטוח רפואי ללא צורך בביצוע חיתום רפואי לעובדים זרים שפוטרו בעקבות המצב. ​2. הקלות והתאמות ביחסי מפקח-מפוקח – גופים מוסדיים, סוכני ביטוח וסוכנים ויועצים פנסיונים א. גופים מוסדיים – דירקטוריון וועדותיו פטור מדיון בנושאים שאינם דחופים או בסיכון גבוה: תקופת המשבר לא תימנה במדידת פרק הזמן החולף בין דיונים ודיווחים לדירקטוריון, הנדרשים, על פי הוראות הממונה, לעלות לסדרי יומם של הדירקטוריון וועדותיו אחת לעת קבועה, ובלבד שהדירקטוריון קבע כי דחיית הדיון לא מקימה סיכון מהותי. מטרת ההקלה היא לאפשר לדירקטוריון לרכז את תשומת ליבו בטיפול במשבר – הוראת שעה עד ה-30.6.20.  פטור מהתכנסות פרונטלית של דירקטוריון וועדותיו: פטור זמני מחובת התכנסות פיזית אחת לרבעון, כדי לאפשר לדירקטוריונים לעמוד בהוראות משרד הבריאות ולהתכנס מרחוק. הוראת שעה עד ה-30.6.20. הקלה באישור פרוטוקולים והתאמת מתווה העברה לממונה: הארכת מועד אישור פרוטוקול ישיבה עד 30 יום או עד הישיבה הסמוכה במקום הישיבה הסמוכה בלבד. בד בבד נדרשת מסירת תמצית החלטות הנוגעות למשבר בדירקטוריון וועדותיו תוך 5 ימים ממועד קיום הדיון. הוראת שעה עד ה-30.6.20. אישור קיום ישיבות משותפות לחברות בקבוצה: אישור לקיים ישיבות משותפות לגופים המוסדיים וחברות האם שלהם, על מנת לייעל את קבלת ההחלטות בנושאים הנוגעים לטיפול במשבר. הוראת שעה עד ה-30.6.20. ב. גופים מוסדיים- דיווחים ודוחות כספיים התאמות בחישוב ה-LAT : הרשות פרסמה הנחיות מעודכנות לבדיקת נאותות עתודות ביטוח חיים, המביאות לשיקוף כלכלי יותר של מצב החברה. התאמות לעניין גילוי בדוחות הכספיים: הרשות פרסמה הנחיה לגופים המוסדיים לעניין הדוחות הכספיים לשנת 2019 – בו מנויים דגשים לגילוי לגבי ההשלכות הכמותיות והאיכותיות של אירועי משבר הקורונה לאחר תאריך המאזן על תיקי הנוסטרו של החברות, דמי הניהול שהן גובות והיבטים נוספים. דחיית תיקון תקנוני קרנות הפנסיה בשל דחיית כניסה לתוקף של חוזרים: על רקע הצורך של הגופים המוסדיים לפעול במהירות להתמודדות עם השלכות המצב שנוצר כתוצאה מהתפשטות נגיף הקורונה תוך מגבלות על פעילותם כתוצאה מהמצב (בהם גידול ניכר בהיקף העבודה מרחוק), הרשות מאפשרת לדחות את החובה של חברות מנהלות לעגן בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות את חובתו של מקבל הקצבה להודיע לחברה המנהלת של הקרן על כל שהות רצופה מחוץ לישראל למשך תקופה העולה על שישה חודשים ולמסור אישור חיים בהתאם. הקלות ודחיות בדיווחים לממונה: הארכת העברת דיווחים לממונה לפרק זמן של עד 30 יום בגין שנת 2019 ובגין רבעון 1 לשנת 2020 בנושאים הבאים: רשימות נכסים ברמת הנכס הבודד, דיווחים בנושא EV, פרסום מרכיבי תשואה, הוצאות ישירות ודיווח עמלות של גופים מוסדיים. כמו כן יוארך מועד העברות מידע מכח סעיף 50 לחוק שירותים פיננסים. הרשות את תפטור הגופים המוסדיים מהגשת דיווחים בעותקים קשיחים החתומים בחתימות מקוריות. בנוסף, הרשות תדחה חלק ממועדי המענה לביקורות. דחיית מועדי הערות ציבור להסדרה חדשה: הרשות דוחה את המועדים לשליחת הערות ציבור ביחס לאסדרה חדשה, לרבות, בין היתר, דחייה במועדי מתן התגובות לטיוטת חוזר יישוב תביעות אובדן כושר עבודה ולטיוטת חוזר בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור. ג. גופים מוסדיים – יעדי שירות והמשכיות עסקית דחיית הכניסה לתוקף של הוראות הדורשות שינוי מקיף בכל הודעות המבוטחים: על מנת לאפשר היערכות ראויה ולעדכון של כל ההודעות הנשלחות על ידי הגופים המוסדיים, הרשות אישרה דחיית כניסה לתוקף עד אוגוסט 2020 של יישום סעיף 7א' וסעיף 7ב' לחוזר שירות לקוחות גופים מוסדיים. הקלה בזמני מענה ממוצעים במוקד הטלפוני: בשל הוראות משרד הבריאות ותקנות שעת החירום שבתוקף, ומתוך הבנה שהגופים המוסדיים פועלים במתכונת חירום ומרחוק תוך ניצול מירב המשאבים לטיפול בלקוחותיהם, גופים מוסדיים לא יכללו בממוצע השנתי את נתוני המענה בתקופת שעת החירום. ד. סוכני ביטוח ויועצים פנסיונים תיקון חוזר שירות- שיחה טלפונית חלף פגישה פנים מול פנים: בנסיבות שנוצרו, בהן קיים קושי של ממש לקיים פגישות פנים אל פנים בין

עדכונים פנסיונים על פי אגף שוק ההון והביטוח כפי שפורסמו בתאריך 03.05.2017

בעמדת הממונה שפורסמה ב- 10/07/13 יש התייחסות לפרמטרים בהם כיסוי בל משמעות, תנאי תנאי יקפח, גילוי ובהירות,נהגים ראויים ובלתי ראויים בתוכניות ביטוח, תחילה ותחולה, וסוגיות כלליות. לעיון במסמך העקרונות לניסוח תוכנית ביטוח – עמדת הממונה לחצו כאן

 קצבת נכות בקרן פנסיה במקרה של זכאות לקצבה ממקור אחר  קרן פנסיה חדשה משלמת לעמית הזכאי לכך קצבת נכות בקרות אירוע מזכה. מטרת קצבת הנכות היא לספק לעמית מקור הכנסה חלופי במקרה שבו כושר ההשתכרות שלו נפגע ביחס לכושרו טרם קרות האירוע המזכה. בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות נקבעו כללים לעניין קיזוז קצבת נכות בשל קבלת קצבה ממקור חיצוני לקרן הפנסיה על מנת שלא לתת לעמית שהפך נכה כפל פיצוי בשל אובדן הכנסתו. כללים אלה שונים בין קרן לקרן בעילות שבגינן יש לקזז את קצבת הנכות ובאופן הקיזוז. עם זאת, ההנחות שלפיהן מתומחרות עלויות הכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה, שנקבעות על ידי הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, זהות לכל הקרנות. מטרת חוזר זה היא לקבוע הוראות אחידות לעניין התקבולים שיש לקזז בגינם את קצבת הנכות בקרן פנסיה ולעניין אופן הקיזוז.  לעיון בחוזר לחצו כאן 

שכר והסכמי עבודה

מכבי שירותי בריאות בחרה בהלמן אלדובי כקרן הפנסיה לטובת ביטוח פנסיוני לכ-14 אלף עובדי קבוצת מכבי והרופאים העצמאיים. כלל ומנורה מבטחים נבחרו לספק את קרנות ההשתלמות לעובדים. בנוסף יוכלו גם בני משפחות עובדי קבוצת מכבי ליהנות מדמי הניהול הנמוכים ביותר במכבי יש כ-8000 עובדים, בחברות מכבידנט, בית בלב ומכבי טבעי עובדים עוד ע-6000 איש- מציעה לבדוק רגישות בגין ההתארגנות. במכרז שהחל לפני מספר חודשים התבקשו החברות להציע כיסוי פנסיוני וקרנות השתלמות עבור כלל עובדי הקבוצה. עם זאת, כל עובד יוכל לבחור גם בקרן פנסיה או השתלמות אחרת לפי רצונו. המכרז נתן משקל משמעותי לא רק לדמי הניהול אלא גם למרכיב השירות. על המתמודדים היה להתחייב לסטנדרט שירותי במענה לפניות עובדים (SLA). כך למשל, מחויבת הלמן אלדובי לאפשר לכל עובד להיפגש עם נציג הקרן מטעמה בצמתי קבלת החלטות אישיים או מקצועיים הרלוונטיים לבטוח הפנסיוני שלו. עוד התחייבה החברה בנוכחות עובד מטעמה במתקני מכבי ובזמינות טלפונית מיטבית עבור העובדים. המכרז לווה על ידי חברת הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבית "שאול את לחמן" ההישג הגדול של המכרז הינו גם  בהפחתת דמי הניהול לכל עובד הן בהפקדות השוטפות והן בעת קבלת הקצבה  וכתוצאה מכך להגדלת הקצבה לכל החיים בצורה משמעותית ביותר. קרן הפנסיה   התנאים עד עתה התנאים במכרז החדש – הלמן אלדובי דמי ניהול מהפקדה שוטפת 1.2% 1.49% דמי ניהול מצבירה 0.23% 0% קרנות השתלמות   התנאים עד עתה התנאים במכרז החדש – כלל התנאים במכרז החדש מנורה – מבטחים דמי ניהול כ-0.8% 0.23% 0.3%